TBI Credit ameninta o familie din Craiova ca ii executa apartamentul pentru o suma de trei ori mai mare decat creditul initial. Titulara imprumutului, Camelia Stefan, avea deja o executare silita in favoarea TBI - poprirea pe salariu - si considera un abuz din partea firmei de creditare sa o execute din nou. Tanara nu isi explica modul cum a ajuns TBI sa ii impute 11.415 lei, cand suma totala, cu dobanzi si penalitati, calculata de creditor, era de 7.744 de lei, la un credit de numai 3.400 de lei. Familia este disperata, pentru ca apartamentul nici macar nu este pus garantie in contractul cu TBI.

O familie de craioveni este terorizata de o firma de creditare care vrea sa le execute apartamentul pentru un imprumut de nevoi personale in valoare de 3.400 de lei, pe care l-a contractat in septembrie 2006. Desi debitoarea Camelia Stefan (titulara creditului) se afla in executare silita (poprire pe salariu), in urma cu doua saptamani s-a trezit acasa cu inca o executare. De data aceasta, TBI Credit SA, institutia financiara nebancara (IFN) care i-a acordat creditul Cameliei, vrea sa execute silit apartamentul tinerilor, compania fiind nemultumita de suma prea mica pe care o incaseaza lunar de la tanara debitoare, in jur de 130 de lei.

Drama unor tineri "sugrumati" de credite

Camelia Stefan are 32 de ani, iar sotul ei, 35. Ea este secretara, el este sofer. Au impreuna un copil de zece ani. Camelia castiga 760 de lei net, din care incaseaza efectiv 500 de lei. Restul sunt popriri pe salariu pentru banci. Sotul ei are salariul net de 670 de lei, din care 230 merg la asociatia de proprietari (tot dupa o executare). Practic, cei trei membri ai familiei traiesc din 940 de lei pe luna, plus alocatia copilului. Mai au o rata la BCR pentru apartament - cumparat prin credit ipotecar cu ipoteca de rangul I in favoarea bancii - de 70 de dolari. Din ce le ramane abia daca le ajunge pentru traiul zilnic.

S-au trezit cu executare pe apartament

In 2006, Camelia Stefan s-a imprumutat de la TBI Credit de 3.400 de lei pentru renovarea locuintei. Timp de un an si-a platit ratele, dupa care s-a imbolnavit grav, necesitand spitalizari repetate si tratamente costisitoare. Toti banii familiei s-au folosit pentru a o salva pe Camelia, iar tinerii au ajuns inglodati in datorii. Atunci, familia nu si-a mai putut plati o perioada ratele la banci, inclusiv la TBI Credit. Pe 12.06.2008, TBI Credit a executat-o silit pe debitoare, acesteia facandu-i-se poprire pe salariu pentru suma de 7.744 de lei, calculata de creditor cu tot cu dobanzi si penalitati, deci dublu fata de creditul initial. In total, femeia a platit catre creditor peste 2.000 de lei. "De atunci si pana acum mi s-a oprit din salariu si s-a virat in contul TBI o suma aproximativ egala cu rata lunara pe care as fi platit-o catre TBI. Initial, plateam mai mult la ei, dar, de cateva luni, suma se imparte cu un CAR pe care l-am facut. Este posibil ca acesta sa fie motivul supararii TBI", povesteste femeia. In urma cu doua saptamani, tinerii s-au trezit acasa cu inca o somatie de executare silita, prin care IFN-ul ii ameninta ca le executa apartamentul daca nu platesc o suma de aproape trei ori mai mare decat creditul: 11.415 lei. De alt-fel, TBI a inregistrat executarea asupra apartamentului familiei Stefan la Oficiul de Cadastru si Publicitate Imobiliara (OCPI), astfel incat cei doi soti sa nu-l poata instraina.

"Penalitatile sunt injuste si abuzive!"

In contractul de credit nu exista garantii de natura imobiliara. Clienta IFN-ului spune ca nu aveau dreptul sa faca "executare la executare" si cu atat mai mult pentru un bun care nu face obiectul contractului. "Nu am primit niciodata timp de un an, de cand este infiintata poprirea, vreo notificare scrisa asupra faptului ca, in continuare, curg penalitati sau dobanzi, pe care le consider injuste si abuzive si sunt disproportionat de mari raportat la creditul initial, aflat deja in recuperare prin executarea prin poprire. Penalitatile nu releva un prejudiciu pentru creditor, ci mai degraba o modalitate de imbogatire fara just temei. Apartamentul este al meu si al sotului meu, este ipotecat in favoarea BCR si nu era pus garantie in contractul cu TBI", spune tanara debitoare. Familia este disperata de situatie, mai ales ca nu are bani nici pentru un eventual proces in instanta. "TBI Credit nu poate sa ne ia casa pentru o datorie inchipuita de-a lor. Nici macar nu ne-au explicat cum s-a ajuns la suma de 11.415 lei. Daca nu ne explica noua, atunci sa incerce sa-i explice fetitei noastre de zece ani de ce mai vor atatia bani in plus si de ce vor sa ne ia cei 26 de metri patrati, cat are apartamentul nostru?!", spune Camelia Stefan.

Executorul judecatoresc se disculpa

Executorul Florina Crangus recunoaste ca s-au primit lunar bani din poprirea pe salariul debitoarei, bani care au fost ina-intati creditorului, dar sustine ca TBI Credit nu s-a multumit cu suma lunara: "Au motivat ca suma este foarte mica fata de valoarea pe care o au ei de recuperat de la doamna Camelia Stefan". Intrebat cum de a acceptat o noua executare silita si cum s-a ajuns de la 7.744 de lei la 11.415 lei, executorul judecatoresc a spus ca "pentru credite ne arata creditorul ca la data de... are de recuperat de la debitor suma de... . Noi nu intervenim decat pentru notarea somatiei, pentru ca respectivul creditor sa-si asigure creanta". De altfel, executorul a confirmat ca, timp de un an, in fiecare luna primea recipisele CEC, care atesta ca debitoarei i se retinea din salariu in contul creditorului.

O gura de oxigen pentru familie: executorul opreste actiunea

In momentul in care a aflat ca apartamentul cu pricina este coproprietate a celor doi soti, executorul Floriana Crangus a precizat ca nu mai poate continua executarea, ci TBI Credit are posibilitatea sa se adreseze instantei. "Noi nu vom continua executarea silita asupra apartamentului, pentru ca respectivul apartament este in coproprietate, dar TBI Credit se poate adresa instantei", a explicat Crangus.

TBI considera contractul de credit litera de lege

GdS a intrebat la compania creditoare de ce executa silit un client care a fost deja supus unei forme de executare silita (poprirea pe salariu). Conducerea TBI Credit SA a raspuns ca "executarea silita, in conformitate cu dispozitiile normative in materie, se exercita 'in oricare dintre formele prevazute de lege, simultan sau succesiv pana la realizarea dreptului recunoscut prin titlul executoriu, achitarea dobanzilor, penalitatilor..., precum si a cheltuielilor de executare' (art 371ยน(3) Cod de Procedura Civila)". Desi GdS a intrebat explicit cum s-a ajuns de la o suma de 7.744 de lei, care cuprindea si dobanzi, si penalitati, la o suma de 11.415, TBI Credit a facut referire la contractul de credit incheiat cu persoana in cauza: "Debitul a fost actualizat in temeiul prevederilor articolului 3.3 din contractul de credit, a carui titulara este doamna Stefan Camelia - care, potrivit articolului 969 Cod Civil, reprezinta legea partilor". Conform articolului 3.3 din contractul de credit, incheiat intre Camelia Stefan si TBI Credit, se precizeaza: "Imprumutatul va achita lunar o rata in cuantum de 123,33 RON, platibile in ROL la cursul BNR din ziua efectuarii platii, incepand cu data de 25.10.2006. Fiecare rata lunara este scadenta la data de 25 a fiecarei luni, data dupa care creditorul va percepe penalitati de 0,5% pe fiecare zi de intarziere aplicate asupra debitului neachitat, pana la data incasarii efective a debitului restant. Penalitatile vor fi calculate incepand cu prima zi de intarziere. Penalitatile pot depasi cuantumul debitului". IFN-ul a ajuns la concluzia, in 2008, ca debitul, dobanzile si penalitatile totalizeaza 7.744 de lei. Din 12.06.2009 si pana acum, TBI a calculat in plus 3.671 de lei. Camelia Stefan sustine ca, oricum, firma i-a calculat anul trecut dobanzile pana la finalul contractului, scadent in 2011.
TBI Credit a recunoscut ca sumele retinute din salariul debitoarei au fost virate si inregistrate corespunzator in contabilitatea companiei, dar spune ca o parte din bani a reprezentat onorariul executorului judecatoresc. GdS a intrebat firma creditoare cum va proceda cu executarea asupra apartamentului familiei Stefan, avand in vedere ca sotul femeii este si el coproprietar. "Executarea silita se va derula in continuare in conformitate cu prevederile legale", sustine conducerea TBI Credit.

BNR sta deoparte

Banca Nationala a Romaniei (BNR) nu doreste sa faca precizari in acest caz, dar recomanda clientului sa se adreseze Protectiei Consumatorului si instantei. "Referitor la e-mail-ul prin care ne-ati semnalat anumite probleme aparute intre un client si un IFN, Banca Nationala a Romaniei nu poate interveni in relatia client - IFN si, de aceea, nu va putem raspunde celor cinci intrebari. Clientul IFN-ului are doua posibilitati: sa se adreseze Agentiei Nationale pentru Protectia Consumatorului sau sa actioneze in instanta IFN-ul respectiv", a precizat purtatorul de cuvant al BNR, Mugur Stet. Camelia Stefan sustine ca nu are bani sa se adreseze instantei, pentru ca trebuie sa plateasca o suma considerabila. "Ca sa-i actionam in instanta ne costa 10% din suma imputata, plus taxele de timbru, ceea ce ajunge aproape la nivelul imprumutului nostru initial, si nu avem de unde plati. Nu stiu ce vom face", spune disperata femeia.
A facut reclamatii la organele competentee

Camelia Stefan a solicitat sprijin de la BNR in problema cu IFN-ul mai sus-citat, insa, desi a depus reclamatia in urma cu aproape doua saptamani, nu a primit nici un raspuns pana acum. Zilele trecute, femeia a reclamat TBI Credit si la Comisariatul Judetean pentru Protectia Consumatorului Dolj. Tanara sustine ca este un abuz din partea creditorului sa ceara sume peste puterile ei de plata: "Potrivit anexei din Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive, la litera i) se precizeaza ca este o clauza abuziva aceea care 'obliga consumatorul la plata unor sume disproportionat de mari in cazul neindeplinirii obligatiilor contractuale de catre acesta, comparativ cu pagubele suferite de comerciant'. Consider ca si noua ni se cer sume foarte mari comparativ cu veniturile. Nu am de unde sa achit mai mult si nici nu mi se pare corect sa platesc sume despre care nici nu stiam". Tanara vrea doar sa nu le fie executata locuinta si sa se revina la suma calculata initial de TBI.