În conditiile economice actuale, la creditele pe termen scurt este de preferat dobânda fixa, iar la cele pe termen lung, dobânda variabila.  Pentru multi clienti ai bancilor, obtinerea unui împrumut cât mai mare conteaza mai mult decât costurile generate de creditul respectiv. Totusi, bancherii va sfatuiesc sa va informati foarte bine cu privire la acest aspect în functie de deoarece exista riscul ca respectivul credit sa devina dezavantajos si, în cazuri extreme, poate duce la imposibilitate de plata. AvantajeUn element foarte important în acest sens este tipul dobânzii - în prezent, pe piata exista trei tipuri de dobânda - fixa pe toata perioada de creditare, variabila pe toata perioada de creditare sau mixta (fixa în primele luni sau primii ani, iar ulterior variabila). Avantaju dobânzii fixe este ca, pe lânga un oarecare confort psihic, asigura garantia ca rata la credit va ramâne aceeasi pe toata perioada de rambursare. „Creditul cu dobânda fixa te protejeaza în primul rând de evolutia defavorabila a cursului valutar. Clientii pot face un cash-flow (previziune de numerar - n.r.) mai bine elaborat“, au explicat surse oficiale din Raiffeisen Bank Craiova. Afirmatia este sustinuta si de alti bancheri. „Suma ce trebuie înapoiata lunar se mentine constanta pe toata perioada creditului, astfel ca permite un planning pe termen lung al cash-flow-ului familial. În plus, te scuteste de grija riscului valutar si de riscul de fluctuatii al altor indici bancari - BUBOR“, au spus surse autorizate din BRD Groupe Craiova.Dobânda fixa, recomandata pentru creditele scurteTotusi, pe termen lung, avantajele se pot transforma în dezavantaje. „Bancile care practica acest tip de dobânzi au introdus o clauza în contractul de credit prin care îsi rezerva dreptul de a modifica nivelul ratei dobânzii în functie de fluctuatiile majore ale pietei financiare. Astfel, banca îsi asigura capital pe care poate conta sigur pe termen lung“, noteaza www.finzoom.ro. În plus, faptul ca rata lunara de rambursare a creditului nu se va modifica, chiar daca dobânzile de pe piata bancara se schimba în mod constant, poate duce, la un moment dat, la situatia în care împrumutul contractat sa ajunga sa fie mai scump decât cele mai multe credite din piata. „Exista însa un risc, ca si riscul valutar - tendinta descrescatoare a dobânzilor interbancare. De aceea, de regula, creditele contractate pe termen scurt se merita sa aiba dobânda fixa, dar cele pe termen lung, nu“, au explicat sursele din Raiffeisen Bank. CapcaneÎn ceea ce priveste creditele cu dobânzi variabile, acestea ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor, ca urmare a evolutiei dobânzilor interbancare. Pentru ca este foarte sensibila la trendurile pietei financiare, exista însa si riscul ca, în cazul în care dobânzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate mai mari. „Dezavantajul dobânzii fixe reprezinta punctul forte al dobânzii variabile. Acest tip de dobânda se modifica periodic“, noteaza www.finzoom.ro. Factorii de care depinde dobânda sunt variati - în urma analizei evolutiei dobânzilor pe piata (cunoscuta sub denumirea de dobânda revizuibila), în acord cu hotarârile interne ale bancii sau în urma calculului realizat dupa o formula stabilita si mentionata în contractul de credit. „Aceasta formula este compusa din: indicele de referinta aferent monedei în care va împrumutati (EURIBOR pentru euro, LIBOR pentru lei, respectiv BUBOR pentru alte valute, calculat la una, trei, sase sau 12 luni) plus marja fixa a bancii (stipulata de banca în contractul de credit)“, noteaza www.finzoom.ro. Dobânda mixta Dobânda mixta încearca sa îmbine ambele tipuri de dobânzi. În prima faza, ofera stabilitate dobânzii fixe (între unu si cinci ani), iar în a doua faza, nepredictibilitatea celei variabile. „Dupa expirarea perioadei cu dobânda fixa atractiva, clientii se trezesc cu rata dobânzii considerabil majorata, ca urmare a transformarii dobânzii fixe în dobânda variabila, cu doua-trei puncte procentuale“, noteaza www.finzoom.ro.