Indicii de referinta pentru euro si franci elvetieni au inceput sa creasca din nou in august 2010, temperandu-se usor in septembrie. De acum inainte, oricine are credit cu dobanda variabila trebuie sa stea cu ochii pe indici. Daca ei cresc, atunci va creste si dobanda. Daca ei scad, atunci trebuie ca banca sa scada si ratele. La astfel de imprumuturi se adauga si riscul valutar, astfel ca rata poate urca daca se depreciaza leul in raport cu euro, dolarul sau francul elvetian.

Toata lumea da fuga la institutiile de credit, sa isi modifice contractele de imprumut. Oamenii cer actele aditionale la contractul de credit, iar daca nu sunt multumiti de modificarile aduse de banca pot sa refuze in scris acceptarea documentului si sa astepte ca banca sa le modifice ceea ce nu este in concordanta cu OUG nr. 50/2010. Nu toti consumatorii de credite se pricep la calculul dobanzii, la armonizarea contractelor de imprumut cu legislatia. Multi nu cunosc nici ce inseamna indicii ROBOR/EURIBOR sau LIBOR dupa care li se vor calcula de acum incolo ratele, daca au credite cu dobanda variabila. GdS incearca sa explice ce inseamna acesti indici si care este evolutia lor de moment. De asemenea, explicam cum vor fi afectati cei care au acceptat ca banca sa le mareasca marja fixa din contract si sa le totalizeze toate comisioanele sub doua-trei denumiri acceptate de noua legislatie.

Cum puteti anticipa cuantumul viitoarelor rate

Dupa ce lucrurile se linistesc, iar OUG nr. 50/2010 intra pe fagasul normal, toti clientii care au credite cu dobanda variabila trebuie sa fie atenti la evolutia indicilor ROBOR/EURIBOR/LIBOR. Fie ca au studii superioare sau sunt simpli muncitori, romanii cu credite a caror dobanda este variabila trebuie sa stea cu ochii pe indici. Usor de zis, greu de realizat. Cand acesti indici cresc, oamenilor le va creste si dobanda, cand ei scad, trebuie sa li se diminueze si lor dobanda, la termenele stabilite prin contract (1, 3, 6 sau 12 luni). Ei se stabilesc in functie de piata si sunt valabili pentru toate bancile si institutiile financiare nebancare care ofera credite cu dobanda variabila. Daca urmariti evolutia indicilor pe care ii aveti in contractul de credit (ROBOR sau EURIBOR ori LIBOR) aproape de scadenta lor (1, 3, 6 sau 12 luni), atunci puteti sti din timp ce rata aveti de platit la banca. De acum inainte, orice credit nou-contractat trebuie sa contina in formula de calcul a dobanzii variabile unul dintre acesti indici, in functie de moneda in care oamenii iau imprumutul. Nici un specialist bancar nu poate spune cum vor fi acesti indici peste un an sau doi ori pe termen lung. Asemenea chestiuni sunt regate de piata si nu se pot face previziuni. Putem sti doar ca, daca un indice se apropie de zero, el nu mai poate decat sa se mentina la acel nivel sau sa creasca. De scazut nu mai poate fi vorba.

Bancile urca marja fixa, clientii platesc mai mult

Cine a acceptat ca, prin actul aditional la contract aferent modificarilor OUG nr. 50/2010, banca sa urce marja fixa din contract, se poate astepta la cresteri ale dobanzii mai rapid decat aceia care nu au acceptat ca banca sa le modifice marja fixa. De exemplu, cine avea pana acum la un credit in euro o dobanda variabila de 7%, plus o marja de 5% (deci o dobanda variabila de 12%), acum ar trebui sa aiba EURIBOR la 3 luni (0,829%), plus aceeasi marja fixa de 5%, deci dobanda lui totala ar fi 5,829%. Putin probabil ca in practica sa existe aceasta situatie. Cele mai multe banci au crescut marja fixa. In cazul nostru, debitorul va avea o dobanda compusa din EURIBOR la 3 luni (0,829%), plus marja de 11,17%, astfel incat dobanda lui sa fie tot de 12%. Pana acum, rata de plata a clientului se modifica de cate ori banca isi modifica dobanda. Acum, dobanda va creste sau va scadea in functie de piata, adica de evolutia indicelui EURIBOR3M (adica la trei luni). Nu trebuie sa fii specialist bancar ca sa stii ca un indice de referinta care nu este nici macar la un punct procentual poate sa scada foarte usor, dar poate sa cresca mult mai mult. In ianuarie 2009, EURIBOR ajungea la 2,991%, si a trecut doar un an si noua luni de atunci. In ianuarie 2010, el se situase la un nivel de 0,707%, fiind considerat un nivel destul de bun pentru cei imprumutati.

Indicii au crescut

In ultimul an, insa, acesti indici au urcat incet, incet. Daca se mentine tendinta de crestere, atunci si dobanzile romanilor vor fi mai mari decat acum. ROBOR - indicele de referinta pentru creditele in lei - este singurul care a scazut in ultima perioada. Dar EURIBOR (pentru creditele in euro) a crescut in decurs de un an, cu un varf in luna august, cand a ajuns la 0,903%. La fel a crescut si indicele LIBOR (pentru dolari si franci elvetieni). In septembrie, cei doi indici au scazut usor, dar tot sunt mai mari decat inainte. EURIBOR este luna aceasta 0,829%, deci inca este mai mare decat la inceputul anului. Pentru oamenii cu credite in valuta, aceasta crestere se transpune in rate usor mai mari. Cine are rate mici de plata nu simte cresterea decat daca EURIBOR va sari de 1-2%. Cine a ales EURIBOR la o luna este si mai dezavantajat, pentru ca rata lui poate varia chiar si de la o luna la alta. Si LIBOR la o luna (pentru dolari si franci elvetieni) a avut usoare cresteri anul acesta.

Dobanzile la lei pot sa scada

Singurul indice de pe piata care a scazut este ROBOR (pentru lei), care se poate gasi pe site-ul Bancii Nationale a Romaniei. De exemplu, in iulie, ROBOR la 3 luni era 7,08%, in august a scazut la 6,92%, iar luna aceasta a mai scazut putin, la 6,75%. Cine are credite cu dobanda variabila si are rate in lei, care trebuie sa se modifice in septembrie (adica la trei luni), se poate astepta la o usoara scadere a ratei in aceasta luna. Anul trecut, pe vremea aceasta, ROBOR la trei luni era 9,47%, deci a scazut destul de mult. Cei interesati pot urmari evolutia ROBOR pe site-ul Bancii Nationale a Romaniei, la link-ul http://www.bnr.ro/Info-financiar-5371.aspx. ROBOR este rata dobanzii la depozitele plasate, iar pe site-ul BNR se pot gasi si regulile de stabilire a cotatiilor acestui indice.

Fericiti cei cu rate fixe!

Consumatorii de credite care si-au stabilit rate lunare fixe pot sa doarma linistiti pe toata durata contractului de credit. Banca nu are voie sa le modifice ratele decat daca legislatia impune acest lucru. Ei pot fi dezavantajati in timp, in cazul in care indicii de referinta vor scadea peste cativa ani, astfel ca si ratele celor cu dobanda variabila vor scadea. In acest timp, oamenii care platesc rate fixe vor ramane cu ele la nivelul de acum.