S-au închis portile bancilor la acordarea de credite. Conditiile sunt asa de dure, iar veniturile salariale ale clientului trebuie sa fie asa de mari, încât nu se mai încadreaza oricine. Multe banci acorda credite doar în limita a 35% din venituri. Ca nu mai intra nimeni într-o banca sa se împrumute se stie de doua-trei saptamâni. Dar daca nevoia te împinge sa contractezi un credit, atunci iesi pe usa bancii la fel cum ai intrat. Îti trebuie venituri grase pe luna, giranti peste giranti, ba chiar si asigurare de viata pentru un credit de nevoi personale. Se scad cheltuielile cu traiul zilnic pe fiecare membru de familie. Unele banci chiar au plafonat creditele la minimum: nu poti sa iei mai mult de 3.000 de euro (echivalent în lei) si pe maximum trei ani, chiar daca ai venituri de 1.000 de euro pe luna. Altele te împrumuta la numai 35% din venituri. Sa luam un exemplu: o familie tânara cu un copil, care are venituri de 1.000 de euro pe luna, care mai are o rata de 100 de euro si vrea sa se împrumute de 20.000 de lei (5.500 de euro) pentru nevoi personale, pe zece ani. Cu acesti bani ai putea sa-ti renovezi casa sau sa-ti iei o masina second hand. Redactorii GdS s-au interesat la sase banci din Craiova în ce conditii se poate lua acest credit. O banca ne-a refuzat la suma aceasta, iar la doua dintre unitatile bancare, la veniturile declarate de 1.000 de euro, la care ni s-au adaugat si veniturile din bonuri de masa, ne-am încadrat la limita sa contractam 20.000 de lei. Ba chiar am aflat de la a patra banca faptul ca la 1.500 de lei net pe luna, o persoana poate împrumuta cel mult 4.200 de lei, adica exact cât o descoperire de card. A cincea banca a refuzat sa ne spuna cât este DAE, iar cea de-a sasea unitate bancara ne-ar fi dat câti bani am fi vrut. Era suficient sa aducem o adeverinta de salariu, dar are DAE 33,32%.  
Bancile ascund comisioane? Din analiza noastra la fata locului, ca si cum am fi fost un potential client bancar, a reiesit ca bancile pot sa le ascunda clientilor comisioane. Nici una dintre cele sase banci nu a putut explica de unde vine DAE (dobânda anuala efectiva) de 24-33%, daca dobânda este de 14-18%, iar toate comisioanele enumerate de ofiterii de credite ai bancii totalizeaza 2-3%. Daca se adauga comisioanele la dobânda anuala, rezulta un procent mult mai mic decât DAE. Pe când acest DAE, reglementat de lege, înseamna costul total al creditului (dobânda plus comisioane) si în mod obligatoriu trebuie comunicat clientului. Tot obligatoriu este ca si banca sa-si informeze potentialul client despre toate comisioanele pe care le practica. 
BRD cere "pe mama si pe tata" Intram în BRD. Consultantul de credit ne recomanda sa luam creditul pe sapte ani, cu rata fixa, pentru ca dobânda "este buna": 14,5% pe an si DAE 22%. Scade din veniturile lunare (3.700 de lei) cheltuielile cu traiul zilnic (781 de lei), rata la creditul anterior (370 lei) si spune ca ne încadram. Am avea o rata de 460 de lei pe luna, în descrestere. Aflam ca la suma aceasta trebuie sa ne facem asigurare de viata la ei, deja inclusa în rata de 460 de lei pe luna. Iar daca nu vrem sa ne asiguram, atunci musai sa aducem un girant. Întrebam ce comisioane practica banca si ni se raspunde: 0,3% la sold - comision de gestiune, 0,085% din sold - asigurarea de viata. Mai exista un comision care se aplica doar la acordare (2,5% din valoarea creditului) si comisionul de rambursare anticipata (3%), care, de asemenea, se aplica daca omul înapoiaza banii înainte de scadenta. Chiar daca adunam toate aceste comisioane (cu toate ca ultimele doua nu au treaba cu asa ceva) la dobânda de 14,5% tot nu ajungem la DAE de 22%.  
La Banca Româneasca, marja de dobânda Intram si la Banca Româneasca. La veniturile declarate ne ia în calcul si 40 de bonuri de masa si ne ofera si 55.000 de lei, dar când aflam dobânda... si marja... "Este 12,77% pe an - dobânda variabila - , plus o marja de 4,33%. Aceasta este marja bancii. Nu putem sa va spunem cât va fi dobânda la anul. DAE este de 24,96%. Pe zece ani, aveti o rata de 398 de lei pe luna si este variabila. Nu mai avem cu dobânda fixa", ne spune functionara. Întrebam si de comisioane: 0,2% comision de neutilizare, 3,5% - comision anual de administrare, 4% - comision de rambursare anticipata. Nu ne-am lamurit cum e cu marja, cât despre DAE, faceti dumneavoastra calculele. 
Credit Europe Bank refuza clientul Functionarul bancar de la Credit Europe Bank se vede pus în situatia de a refuza un client care are 1.000 de euro pe luna si vrea sa ia un credit de 5.500. Incredibil, dar adevarat! Am vrut sa stim de ce nu suntem "eligibili". "Banca nu mai acorda credite mai mari de 3.000 de euro, echivalent în lei (11.000 de lei) si nu se poate decât pe maximum trei ani, oricât de mare ar fi venitul clientului. Asa sunt regulile de doua zile", ne spune angajatul bancii. Totusi, ne face calculul ca la veniturile noastre am putea sa luam maximum 10.300 de lei, cu o rata de 430 de lei pe luna fixa doar în primul an, la o dobânda DAE de 27,9% pe an. "La atâta va încadrati!", repeta usor jenat de situatie ofiterul de credite. 
BT cere girantul ideal Banca Transilvania ne anunta ca, în conditiile date, gradul de îndatorare al familiei noastre ipotetice este de 27,46% din venituri. Suntem "client eligibil" si la dobânda de 15,4% fixa numai pe primele sase luni, rata lunara ar fi de 339 de lei. Ni se cere un girant care sa lucreze neaparat la stat sau la o societate pe actiuni. Spunem ca nu avem un astfel de girant. "Din pacate, acestea sunt cerintele bancii!", vine raspunsul. Comisioanele practicate nu sunt sub forma de procent, ci în cifre absolute "incluse în rata": comision de acordare - 700 de lei, comision de gestiune lunar, dar numai pe primele sase luni - 62 de lei si comision de risc - 311 lei. Deci, de fapt, rata pe primele sase luni devine 401 lei (339 plus 62). 
Piraeus Bank, rata mica, dobânda mare Singura banca unde nu am întâmpinat nici un fel de restrictii a fost Piraeus Bank. La 20.000 de lei, rata ar fi de 317,5 lei, la o dobânda de 26,5% si DAE astronomica de 33,32%. Functionara spune ca exista un singur comision de 5%, perceput la acordarea creditului. Nu ne-am lamurit cum s-a ajuns la DAE de 33,32%. Este suficient sa aduci o adeverinta de salariu si ai creditul. 
Raiffeisen comunica preferential DAE La Raiffeisen Bank, pe sapte ani (caci pe zece nu se poate) si la rate cu dobânda variabila, rata va fi de 495,39 lei pe luna, la o dobânda de 18,5%. Comision de procesare a dosarului (3%, doar la acordare), comision lunar de administrare 0,39% la valoarea creditului, comision la ridicare - 0,5% (minimum 100 de lei) si de rambursare anticipata - 4,5%. Am întrebat expres cât este DAE, dar am aflat ca "nu are importanta". Cum nici pe site-ul bancii nu este publicata, am contactat unul dintre directorii bancii. Ca jurnalisti, am aflat ca DAE, în cazul prezentat de noi, este 26,78%.
Rezultatul analizei
Daca familia luata ca exemplu ar fi trebuit neaparat sa ia un credit, de la sase banci din Craiova ar fi aflat ca, la aceeasi suma, rata cea mai mica era la Piraeus Bank (317 lei pe luna), desi dobânda a fost uriasa (26,5%, DAE 33,32%). Cel mai scump este la Raiffeisen: 495,39 de lei pe luna la creditul pe sapte ani, la o dobânda de 18,5%. Scoatem din ecuatie Credit Europe Bank, care ar acorda drept credit doar jumatate din suma, la o rata lunara de 430 de lei.