Daca banca nu v-a scazut dobanda, mergeti si solicitati un nou desfasurator. Unitatile bancare motiveaza ca nu-si permit financiar sa anunte toti clientii de reducerea dobanzilor. Nici persoanele care au contractat in trecut credite bancare cu dobanda fixa nu vor beneficia de reducerile substantiale ale dobanzilor de referinta ROBOR (la lei) si EURIBOR (la euro). Analistii spun ca in viitorul apropiat dobanzile vor scadea si mai mult.

S-a intamplat minunea. Unii clienti bancari care contractasera in trecut credite s-au trezit ca au de plata rate mai mici decat de obicei. Majoritatea bancilor din Romania au anuntat ieftiniri ale dobanzilor, pe de o parte datorita politicii Bancii Nationale a Romaniei de reducere a dobanzii de politica monetara, iar pe de alta parte datorita scaderii considerabile a indicilor care stau la baza calculului dobanzii variabile in diverse monede. Din pacate, nu toti carora ar fi trebuit sa le scada dobanzile cunosc aceste aspecte, pentru ca bancile nu ii informeaza in scris. Dobanzile s-au diminuat considerabil pe piata bancara romaneasca. Din pacate, nu toti clientii beneficiaza de reduceri ale ratelor bancare ca urmare a reducerii dobanzilor de referinta ROBOR (la lei) si EURIBOR (la euro). Daca, anul trecut, indicele ROBOR la trei luni urcase pana la 18-19% (cu un "varf" de aproape 50% in octombrie), acum a scazut pana sub 10%. In acelasi timp, EURIBOR la trei luni (dobanda cea mai des folosita la acordarea de credite) a scazut la minimul de 1,059% si a ajuns la 1,31% zilele trecute, fata de 5,4% in octombrie 2008. Vineri, EURIBOR a coborat vertiginos la 0,93%. Din trei in trei luni, dobanzile la creditele deja contactate scad sau cresc in functie de cotatiile acestor indicatori la finalul celor trei luni scurse. Teoretic, toate creditele care au avut dobanda variabila in functie de ROBOR sau EURIBOR ar fi trebuit sa se ieftineasca in mod considerabil in ultimele luni. Unii clienti au fost instiintati despre aceste scaderi de dobanda, in special cei care au credite la institutii bancare mari. "Mi-a scazut rata cu cateva zeci de lei. Nu este mult, dar e un lucru imbucurator", a spus un craiovean cu credit bancar.

Bancile nu va anunta. Consultanti dobanzile!

Un bancher din Craiova spune ca banca nu isi permite sa anunte prin posta toti clientii ca a scazut dobanda si li s-a ieftinit rata. "Unii nici nu observa, pentru ca nu urmaresc evolutia dobanzilor si merg la casierie cu acelasi desfasurator, unde platesc la fel ca si pana acum. Daca ei ar veni si ne-ar intreba, noi le-am elibera un desfasurator cu noile dobanzi, respectiv cu noile rate lunare diminuate", a spus un bancher din Craiova. Alte banci au introdus in contractul de credit (la cele cu dobanda variabila, in functie de indicii ROBOR, EURIBOR sau altii) obligativitatea ca debitorii sa-si verifice dobanda la trei luni sau sase luni in functie de perioada stabilita prin contract. Daca nu observa clientul ca i-a scazut dobanda si nu anunta banca in 30 de zile, exista riscul ca aceasta sa nu-i mai scada rata. Persoanele care au acces la internet pot cauta cotatiile zilnice ale ROBOR pe site-ul Bancii Nationale a Romaniei (BNR), la adresa www.bnro.ro, iar EURIBOR poate fi consultata pe www.fininfo.ro. Persoanele care nu au acces la internet pot sa citeasca atent contractul de credit si sa vada cand se implinesc trei luni de la data semnarii acestuia. In penultima zi a celor trei luni, imprumutatii pot merge la banca la care au imprumutul, sa intrebe cat este ROBOR sau EURIBOR (chiar si LIBOR, pentru cei cu credite in dolari sau franci elvetieni). De anul trecut, exista formule dupa care se contracteaza imprumuturile bancare si anume indicele (ROBOR, EURIBOR sau LIBOR, in functie de moneda) la trei luni, sase luni sau un an, plus marja bancii, care este fixa, plus comisioanele percepute.

Creditele cu dobanda fixa raman scumpe

Bancile nu se inghesuie sa ieftineasca dobanzile fixe contractate la creditele acordate anii anteriori, desi anul trecut, in plin "acces de furie" al crizei financiare in Romania, institutiile de credit s-au grabit sa le umfle comisioanele inclusiv clientilor cu contracte pe dobanzi fixe. Persoanele care au incheiat cu bancile credite cu dobanda fixa in perioada cand acestea erau foarte sus (2007 si, mai ales, 2008) nu au nici o sansa la ieftinire. "Reducerile de dobanda se aplica la creditele cu dobanda variabila, in functie de respectivii indicatori, dar nu se aplica reduceri de dobanda la persoanele cu credite in sold cu dobanda fixa", spune directorul adjunct de retail al unei banci craiovene.

Cat vor mai scadea dobanzile

Daca bancherii anticipeaza o stagnare a scaderii dobanzilor, mai ales la euro, care se apropie de pragul minim, analistii sustin ca, daca ne luam dupa evolutia pietelor externe, ne putem astepta la scaderi in continuare. "In mod sigur vor mai scadea dobanzile ROBOR si EURIBOR. In SUA, bancile se imprumuta cu 0% de la FED. Tendinta este de scadere. Dobanda si piata sunt in sens invers: cu cat dobanda este mai mica, cu atat lichiditatea este mai mare", a precizat George Ciobanu, directorul Societatii de Servicii de Investitii Financiare Invest Trust Craiova. Ciobanu este de parere ca o revigorare a pietei bancare ar avea loc daca bancile ar mai taia din marjele "uriase" pe care le practica la contractele in sold. "Chiar daca dobanzile sunt mici, marja bancii ramane uriasa, la 4-5%. Aceasta ar trebui sa scada, pentru a ieftini cu adevarat creditele. Exista banci care au incheiat contracte de credit anii anteriori si au marje de 7-8%", a spus George Ciobanu.
EURIBOR la o luna - superavantajoasa
Oamenii de afaceri care au multa experienta in relatia cu bancile sfatuiesc firmele si chiar persoanele fizice sa-si negocieze dobanzile cu banca in cazul unui credit nou. "Eu am un imprumut pe firma cu dobanda 3% si cu DAE (dobanda anuala efectiva) 3,2%, la euro. Sa nu credeti ca este o pacaleala. Este vorba de EURIBOR la o luna, care este 0,87%, marja bancii 2%, iar restul reprezinta comisioanele bancii. Chiar se poate daca sunteti cunoscatori. Toata lumea foloseste EURIBOR la trei luni, in conditiile in care EURIBOR la o luna este sub 1%", a spus zilele trecute Ion Groza, om de afaceri din Craiova. EURIBOR la o luna a ajuns vineri la 0,56%.
Ce sunt ROBOR si EURIBOR
ROBOR este afisata de Banca Nationala a Romaniei si reprezinta o medie a dobanzilor interbancare la lei (adica dobanda medie la care bancile se imprumuta intre ele in moneda nationala), iar EURIBOR este rata dobanzii minime comunicate de Banca Central Europeana. Pentru creditele in dolari si franci elvetieni exista LIBOR, dobanda calculata pe aceleasi principii.