Cu toate ca bancile nu incurajeaza intarzierile la plata ratelor, rau-platnicii nu trebuie sa intre in panica deoarece pot contracta credite.
Chiar daca au semnat un contract prin care se obligau sa respecte anumite termene-limita, multi clienti ai bancilor le depasesc. Motivele pentru care au un astfel de comportament sunt variate. Fie uita, fie cheltuiesc banii, fie intra in impas financiar, si-a pierdut locul de munca, sau considera ca pot "sa-si ia liber" de la responsabilitatea de a-si plati ratele bancare. Uneori, un astfel de comportament este influentat si de erori bancare, umane sau tehnice, de operare, apar cu debit, chiar daca si-au inchis contul sau daca nu au fost informati despre introducerea unor comisioane.
In ciuda faptului ca s-a incetatenit conceptia potrivit careia acesti clienti nu vor mai putea niciodata sa faca imprumut bancar pentru ca vor aparea cu restante in Centrala de Riscuri Bancare (CRB), respectiv in Biroul de Credit (BC), acestia inca pot contracta credite bancare. "Oamenii nu trebuie sa intre in panica", au declarat surse din Credit Europe Bank, care au explicat ca multi clienti au impresia ca, odata ce au intarziat la plata ratelor, nu se vor mai putea imprumuta.
60 de zile, durata maxima de intarziere
Analizarea si aprobarea solicitarilor se realizeaza in baza unor proceduri interne de risc, astfel ca "intarziatii" trebuie sa respecte anumite conditii, in conformitate cu politica de creditare a bancii, influentata si de firma de asigurari a unitatii bancare. Aceste criterii vizeaza, in functie de banca, vechimea restantei, suma restanta si motivatia pentru restantele inregistrate. "Raiffeisen Bank nu finanteaza rau-platnicii. Poate sa crediteze insa clienti care au avut intarzieri, dar nu mai mari de 60 de zile", au declarat surse oficiale din Raiffeisen Bank. Potrivit acestora, in cazul celor care depasesc cele 60 de zile, cererea este respinsa din start, la pre-scoring. Afirmatia este sustinuta si de alti bancheri. "Se accepta o intarziere de maximum 60 de zile (cumulate), indiferent de suma", au spus surse din Credit Europe Bank.
Restrictia de timp este, potrivit reprezentantilor bancilor comerciale, o masura de protectie. "Este o masura de protectie atat a bancii (pentru a avea un portofoliu sanatos), cat si a clientilor, pentru ca exista o mare tentatie de a se indatora peste masura considerand ca se descurca", explica reprezentantii Raiffeisen Bank.
Intarzierile trebuie justificate
Alt criteriu luat in calcul cand vine vorba de creditarea persoanelor luate in evidenta cu intarzieri la plata ratelor este si frecventa restantelor, care reliefeaza daca vorbim de intamplare sau de un comportament repetitiv. "Mesajul general este ca nu creditam persoane care au avut inarzieri la plata ratelor, insa facem anumite concesii pentru cazuri accidentale. Acceptam intarzieri de maximum 60 de zile, insa trebuie sa fie bine justificate cu acte - clientul a fost bolnav, a intrat in BC din cauza unor erori de operare sau a unui comision de care n-a stiut", spun surse oficiale din BRD Group. In multe cazuri insa, clientii respectivi trebuie sa fie fara grad de risc curent, sa nu figureze cu restante la credite curente. Potrivit acestora, daca intarzierea apare pe istoric din anii precedenti si a fost inregistrata la o alta banca comerciala, clientul trebuie sa aduca o adresa de la banca respectiva, din care sa reiasa ca respectivul credit a fost lichidat.
"Persoanele care prezinta risc platesc mai mult"
Potrivit bancherilor, avand in vedere faptul ca treptat-treptat segmentul clientilor eligibili se ingusteaza, nu este exclus ca in perioada urmatoare institutiile financiar-bancare sa-si revizuiasca atitudinea fata de rau-platnici. "Vor aparea si banci care-i crediteaza si pe clientii neeligibili, dar la preturi mari. Calitatea de bun-platnic se repercuteaza asupra costurilor, astfel ca persoanele care prezinta risc platesc mai mult", spun reprezentantii Credit Europe Bank.
Lista bancilor comerciale care crediteaza persoanele cu intarzieri la plata ratelor este mare si include, printre altele, ABN Amro, Banca Romaneasca, Banca Transilvania, BRD, Credit Europe Bank, Libra Bank, Piraeus Bank, Raiffeisen Bank, Volksbank.