Pentru ca in momentul contractarii unui imprumut cei mai multi dintre cei care apeleaza la serviciile unei banci prefera o rata lunara cat mai mica, astfel prelungindu-si creditul la perioada maxima de creditare, in viitor ajung sa plateasca de la doua sau chiar de cinci ori suma luata initial de la banca.

Studii efectuate arata ca principala caracteristica in functie de care populatia alege un credit de la o anumita banca este rata reala a dobanzii. De asemenea, cei care se imprumuta tin cont si de suma maxima pe care o pot obtine, perioada de creditare si, in ultimul rand, de garantiile cerute. Pentru a arata cat de importante sunt fiecare dintre aceste criterii in alegerea unui credit, vom exemplifica printr-un credit imobiliar si unul de nevoi personale, contractate pe diferite perioade de rambursare si cu diferite valori ale dobanzilor.

35 de ani de creditare si platiti de cinci ori suma imprumutata

Aceasta este situatia unui credit imobiliar contractat pe o perioada de 35 de ani (perioada maxima de creditare). Practic, daca se va imprumuta 200.000 de lei (2 miliarde de lei vechi - suma cu care s-ar putea cumpara un apartament cu doua camere, modest, in Galati) la Raiffeisen Bank, unde dobanda anuala efectiva (DAE) este de 18,30%, se va plati lunar o rata de 2699,9 lei, iar la sfarsitul perioadei de rambursare suma totala platita bancii va fi in jur de 1.141.964,4 lei, adica de 5 ori mai mult decat s-a imprumutat.

Daca aceeasi suma s-ar fi contractat pe o perioada mai mica, pe 20 de ani (asta prespune si venituri lunare mai mari), se va obtine o rata lunara intr-adevar mai mare, de 2753,5 lei, insa suma totala rambursata ar fi de doar 826648,8 lei, adica doar de aproximativ patru ori mai mare decat cea imprumutata. In acest caz dobanda anuala efectiva este de 18,35%, tot la Raiffeisen Bank.

Daca in primele exemple am luat cea mai trista situatie, adica am considerat cea mai mare dobanda anuala efectiva conform calculatorului de credite, in continuare prezentam acelasi calcul, insa cu cea mai mica dobanda anuala efectiva. Astfel, cu DAE de 10,43%, pentru suma de 200.000 de lei contractata pe o perioada de 35 de ani beneficiarul ajunge sa scoata din buzunare dupa cei 35 de ani in care a fost dator bancii suma totala de 712.293,7 lei, in conditiile in care rata lunara a fost de 1.359,5 lei. Insa daca aceeasi suma ar fi fost contractata pe o perioada de 20 de ani, la o DAE de 10,35%, suma totata rambursata ar fi ajuns la 535.029 lei, adica cu aproximativ 178.000 lei mai putin decat la o perioada de contractare de 35 de ani. In acest caz, creditul ar fi fost contractat la Banca Carpatica.

Nevoile personale platite in 10 ani, de trei ori mai scumpe

Asta se intampla daca, in cazul unui credit de nevoi personale, perioada de rambursare va fi maxima, adica de 10 ani. Astfel, 10.000 de lei (o suta de milioane de lei vechi) imprumutati de la Raiffeisen Bank pe o perioada de 10 ani, cu DAE de 30,10%, vor scoate din buzunarul beneficiarului circa 231,7 lei lunar si 28.100 de lei la sfarsitul perioadei de rambursare, adica de aproximativ trei ori suma imprumutata. Insa daca perioada de rambursare ar fi la jumatate, atunci suma totata platita bancii in cei cinci ani de datorie ar fi de doar 18.564,3 lei. Singura parte proasta este ca rata lunara ar creste la 304,4 lei. In acest caz a fost luata in calcul cea mai mare DAE.

Daca aceeasi suma, respectiv 10.000 lei, ar fi imprumutata cu cea mai mica DAE, adica 14,45% (caz ilustrat de la Banca Carpatica), atunci suma totala rambursata dupa 10 ani ar fi de 17.888,5 lei, cu o rata lunara de 152,8 lei. Cu toate acestea, in avantajul beneficiarului ar fi daca respectivul credit ar fi contractat doar pe cinci ani. Si asta pentru ca suma totala platita bancii dupa aceasta perioada ar fi de 13.833 lei, adica banca nu ar primi in plus fata de suma imprumutata decat 3.833 lei, in conditiile in care rata lunara ar fi de 232 lei, adica doar cu 80 de lei mai mare decat daca perioada de creditare ar fi de 10 ani. In acest caz DAE este de 15,10%, la Banca Carpatica.