Doi tineri incearca de doua luni sa afle de la BCR de ce nu le scade rata la creditul ipotecar in euro cu dobanda variabila, in conditiile in care indicii de referinta s-au prabusit. Iarna trecuta banca le-a "umflat" rata de la 305 euro la 446, iar oamenii spun ca nu-si pot permite sa mai plateasca. Banca i-a plimbat de la Craiova la Bucuresti si invers fara sa le dea un raspuns.


Cosmin este un tanar de 28 de ani din Craiova. Si el si sotia sa, de 25 de ani, au studii superioare. Castiga impreuna 500 de euro pe luna. Din acesti bani, ei trebuie sa plateasca o rata de 446 de euro pe luna la BCR, pentru un credit imobiliar ipotecar, contractat in octombrie 2007, la care rata le-a crescut cu 50% din noiembrie 2008. Tinerii au facut imprumutul de 48.000 de euro pe o perioada de 30 de ani, iar in contract mai este trecuta a treia persoana ca si coplatitor, respectiv mama unuia dintre ei. Contractul prevede o dobanda de 5,8%, fixa in primul an, si , dupa aceasta perioada, a devenit variabila. Tinerii s-au trezit in noiembrie, la un an dupa contractarea imprumutului, ca rata le-a crescut de la 305 la 377 de euro, iar din decembrie si pana acum a ajuns la 445 de euro, peste puterile de rambursare ale familiei respective. Cosmin spune ca nu a fost anuntat de cresterea dobanzii. Pur si simplu s-a trezit ca are o rata mai mare cu 50%, iar dobanda i-a urcat de la 5,8% la 10,1% dupa primul an: "Nu m-a anuntat nimeni ca va creste si nici nu mi-a explicat nimeni de ce a crescut atata. In contractul de credit se spune ca dobanda va fi afisata la sediul bancii. Am mers la doua sedii, am intrebat si la ghiseu si nimeni nu-mi raspundea de ce".

Plimbati de la Ana la Caiafa

In vara aceasta, tinerii au vazut ca dobanzile au inceput sa scada si in lei, si in valuta, iar in luna iunie s-au adresat bancii sa vada de ce nu le scade si lor, desi au contract cu dobanda variabila.
"Acum, cu criza aceasta ne descurcam foarte greu. Norocul nostru este ca ne ajuta parintii. Am colegi carora le-au scazut ratele la alte banci. Am vrut sa aflu si eu de ce noua nu ne scade, cu toate ca avem tot dobanda variabila. Am mers la BCR Jiul, unde am facut creditul, dar mi s-a spus ca nu se ocupa ei de asa ceva, ci numai cei de la Bucuresti. Am sunat la Info BCR si m-au plimbat pe la mai multe departamente. Le-am adresat trei solicitari pe e-mail sa-mi spuna cum stau lucrurile cu dobanda noastra si imi trimiteau raspuns ca solicitarea mea a fost inregistrata si ca voi primi raspuns, dar nici acum nu am primit. Cred ca banca trebuie sa se poarte mai respectuos cu clientii", a spus Cosmin. Tanarul craiovean a trimis si o solicitare in scris la Centrala BCR din Bucuresti, pe 23 iunie 2009, de unde i s-a transmis doar confirmarea de primire. Raspunsul la intrebari se lasa asteptat. Zilele trecute, a refacut cererea in scris, dar tot fara rezultat. In cele din urma, conducerea de la BCR Jiul l-a invitat pe tanar la sediul din Craiova, de pe Calea Bucuresti (la Rotonda), unde i s-a spus ca tot ce a trimis la Bucuresti "trebuia inregistrat la Craiova, dupa care ei trimiteau solicitarile la Bucuresti, ca tot acolo se decide", a povestit Cosmin joi, dupa ce a stat de vorba cu oficialii bancii. Contactati si de GdS, acestia au precizat ca ar putea fi doar o problema de comunicare cu clientul, care ar fi trebuit sa se adreseze intai lor. Reprezentantii BCR nu au dorit sa comenteze cazul reclamantului in speta, dar au precizat numai ca la orice contract de credit incheiat de banca viitorul debitor "isi alege dobanda care i se pare mai avantajoasa".

S-a incercat refinantarea

Cosmin spune ca a incercat o refinantare a creditului, dar i s-a propus o rata cu numai 30 de euro mai mica si contractul tot pe 30 de ani. Joi, banca i-a facut alta oferta de refinantare, spune tanarul, dar tot in detrimentul sau ca si client: "Mi-au propus o refinantare, dar cu o rata similara cu cea de acum, numai ca pe 20 de ani. Acest lucru nu ma ajuta cu nimic. Tot nu mi-au spus de ce nu scade rata, pe motiv ca trebuie sa-mi raspunda cei de la Bucuresti. Eu ma voi adresa si Protectiei Consumatorilor, pentru ca stiu ca sunt furat si nici macar nu mi se explica de ce".

De ce nu scad dobanzile variabile

In alta ordine de idei, oficiali ai BCR au explicat de ce nu scade banca o dobanda care este variabila prin contract. "Exista trei feluri de dobanzi: fixe, dupa indici si variabile. Prima ramane fixa pe durata contractului. A doua scade (sau creste) atunci cand scad (sau cresc) indicii la care se raporteaza EURIBOR, ROBOR, LIBOR. Iar cea variabila prin contract tine de dobanda pietei. Ea nu se raporteaza la EURIBOR pentru creditele in euro daca in contract nu spune ca depinde de acest indice", explica un reprezentant BCR. Cu alte cuvinte, daca aveti dobanda variabila, ea nu va scadea atunci cand scad indicii de referinta (EURIBOR, ROBOR etc.), ci va scadea atunci cand va considera banca de cuviinta.

O lege obliga bancile sa tina cont de indicii de referinta

Legea nr. 34/2006 pentru modificarea si completarea Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare prevede la articolul 14 ca in contractele de credit cu dobanda variabila se aplica urmatoarele reguli:
"a) variatia ratei dobanzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile unui indice de referinta mentionat in contract; b) contractul poate sa prevada ca rata dobanzii nu variaza decat atunci cand modificarea in sens crescator sau descrescator inregistreaza, fata de rata initiala a dobanzii, o diferenta minimala determinata; c) modificarea ratei dobanzii trebuie comunicata imprumutatului cel mai tarziu la data aplicarii noii rate, cu exceptia situatiei reglementate la litera a)". Desi legea respectiva este din 2006, contractul de credit incheiat de BCR cu Cosmin nu prevede (conform art. 14, litera a) din Legea nr. 34,) nici un indice de referinta la care sa se raporteze banca si sa calculeze dobanda variabila. De altfel, aceasta este si scuza bancilor care aplica dobanda variabila la creditele acordate de multa vreme: "Contractul nu prevede raportarea la un indice de referinta". Contractul de credit incheiat de familia lui Cosmin cu banca prevede la articolul 5 ca "la data incheierii prezentului contract dobanda curenta este de 5,8% pe an si este fixa in primul an si variabila ulterior. Dobanda fixa se mentine constanta pe o perioada de un an, incepand cu data primei trageri (...). Dupa aceasta data, dobanda curenta este formata din dobanda de referinta variabila, care se afiseaza la sediile BCR, la care se adauga 1,2 puncte procentuale". Tanarul debitor spune ca, daca in cazul sau aceasta "dobanda de referinta variabila" trecuta in contract ar fi EURIBOR, asa cum cere legea, atunci intregul procent de dobanda aplicabil in cazul lui nu ar depasi 8% pe an, indiferent daca banca ar lua drept referinta EURIBOR la trei luni (este doar 1,31%), la sase luni (1,5%) sau la un an (1,67%). "EURIBOR la trei luni, plus marja bancii si comisioanele ajung la 8%, nicidecum la 10,1%, cum am eu. Dar nimeni de la BCR nu imi raspunde la sesizari si la e-mail-uri", se plange Cosmin.