Un contract cu o banca ar trebui sa fie avantajos pentru ambele parti. De multe ori însa, acesta presupune costuri greu de imaginat. Sectorul bancar este greu de înteles pentru omul de rând, plin de griji, care, pentru a-si împlini un vis, cât de mic, se împrumuta pâna peste cap. Cosmarul începe în momentul în care persoana de la ghiseu, care este deseori cu mult mai tânara decât potentialul împrumutat, ia atitudinea aceea de superioritate, care de multe ori n-are nici o legatura cu politica bancii respective, dar te face sa te simti si mai sarac decât esti de fapt. Acesta nu este însa decât începutul, mai ales ca usor-usor, îti dai seama ca dobânda de pe afise si din pliante nu e nici pe departe cea pe care trebuie s-o platesti anual. Capcanele DAEMarea surpriza este ca, în ciuda faptului ca a fost gândita ca o dobânda anuala totala, care sa cuprinda toate taxele si comisioanele ce se adauga dobânzii standard, bancile jongleaza destul de mult cu valoarea ei. Potrivit www.creditimobiliar.ro, exista o serie de credite bancare, pentru care DAE (dobânda anuala efectiva) este calculata pe baza dobânzii de reclama practicata în cadrul unei oferte promotionale. DAE va varia o data cu aceasta. În plus, cu toate ca, asa cum e normal, potentialii clienti asimileaza DAE costurilor totale ale creditului dorit, conform www.mybank.ro, institutiile de credit afiseaza, în majoritatea cazurilor, un nivel minim posibil al sau. „Adica bancile prezinta pe post de cost total al împrumutului o dobânda calculata pentru cea mai mare suma ce poate fi împrumutata si pentru cea mai lunga perioada de rambursare“, noteaza mybank.ro. Potrivit specialistilor, diferentele dintre DAE afisata si costurile fiecarui credit pot ajunge pâna la cinci procente.DAE nu include toate comisioaneleMarea capcana este ca DAE nici macar nu include toate comisioanele. Daca veti încerca sa va gasiti creditul potrivit nevoilor dumneavoastra pe www.finzoom.ro, veti observa ca DAE include doar o parte din comisioanele practicate de banci. Cel mai probabil, acestea constau în comisionul de administrare lunara (de obicei, procent din sold), comisionul de acordare (procent din valoarea initiala), respectiv comisionul de administrare anuala (de obicei, procent din sold).Trebuie sa fiti atenti pentru ca, în timp ce majoritatea bancilor aplica fie comisionul de administrare lunara, fie cel de administrare anuala, unele le aplica pe amândoua. În plus, unele institutii financiare calculeaza comisionul de administrare lunara ca procent din sold, iar altete, ca procent din valoarea initiala a creditului acordat. „Alte comisioane“, cea mai inteligenta gaselnita În afara de comisioanele incluse în DAE, potentialii clienti platesc si o serie de alte comisioane si taxe, percepute fie o singura data (la acordarea creditului), fie periodic, având o valoare fixa sau procentuala. Motivatia aparitiei acestui „artificiu“ deriva, pe de o parte, din restrictiile impuse de BNR de-a lungul timpului, iar pe de alta parte, din politicile de marketing ale bancilor care, din dorinta de a atrage cât mai multi clienti, practica dobânzi uimitoare. Totusi, chiar daca dobânda de reclama si chiar DAE sunt aparent mai mici decât acum câtiva ani, costurile totale ale produselor bancare sunt aceleasi, sau chiar mai mari. Din categoria „alte comisioane“ fac parte: comisionul de analiza dosar (suma fixa), de risc lunar (procent din sold), de retragere numerar (procent din sold), de administrare cont curent (suma fixa), de rescadentare/reesalonare, de deschidere cont, taxa de înregistrare arhiva electronica (de obicei, suma fixa), taxa de stergere din arhiva electronica (suma fixa) si/sau taxa de evaluare. Din aceasta categorie de costuri suplimentare, neincluse în DAE, mai fac parte comisionul de întârziere de plata, respectiv cel de rambursare anticipata. La acestea se adauga comisioane care pot parea cel putin ciudate, dar care va scot bani în plus din buzunar - comision de neutilizare credit, de modificare clauze contractuale, comision de rezerva minima obligatorie pentru creditele în euro si chiar comision aniversar, menit sa va mai scoata ceva bani din buzunar în fiecare an, de ziua împrumutului. Si pentru ca lista sa fie completa, la costul total al produsului se adauga si asigurarea de viata, respectiv cea a imobilului (unde este cazul), facute la o firma agreata de banca respectiva. Informati-va despre toate costurile Totusi, nu toate bancile practica aceste comisioane. Pentru a fi sigur ca semnati contractul de creditare pentru produsul care vi se potriveste cel mai bine, este indicat sa întrebati de la început ce comisioane intra în DAE si ce costuri mai trebuie sa suportati pe perioada contractului. În caz contrar, puteti avea neplacuta surpriza de a afla aceste lucruri abia dupa încheierea contractului, în momentul în care ati primit factura acasa.Daca încercati totusi sa comparati ofertele în functie de DAE precalculata, care, potrivit www.creditimobiliar.ro, nu este un mijloc de comparare exact si poate duce la o si mai mare confuzie, asigurati-va ca utilizati DAE pentru suma si perioada care va intereseaza.