Nu platiti ratele bancare umflate exagerat peste noapte. Faceti reclamatie scrisa la banca, la BNR, la Protectia Consumatorului si chiar actiune în instanta. Acestea sunt sfaturile specialistilor pentru persoanele înselate de banci. Teoretic, clientul bancii care s-a trezit ca luna aceasta are de plata o rata cu sute de lei (sau sute de euro) mai mare decât luna trecuta are multe pârghii de atac împotriva bancii. Practic, doar Banca Nationala a României (BNR) ar fi în masura sa intervina direct în asemenea cazuri. Ce se întâmpla, de fapt? În goana dupa lichiditati, bancile se împrumuta la dobânzi foarte mari, fie de la bancile-mama din strainatate, fie pe piata interbancara, si acorda apoi credite clientilor din tara. Cum se împrumuta scump, banca trebuie sa si vânda scump, asa ca acorda credite cu dobânzi uriase. Daca nu le iese "pasienta", pentru ca persoanele care îsi fac acum credit sunt "pasari rare", atunci banca nu vrea sa-si diminueze profitul si creste dobânzile si comisioanele la creditele vechi sau "din sold", cum li se mai spune. Numai ca daca unele banci cresc dobânzile cu foarte putin, altele au galopat catre cifre absurde ale ratelor dobânzii, greu de suportat de clienti. Unele voci din rândul bancherilor craioveni comenteaza greselile pe care le fac colegii lor de la trei banci care au crescut haotic dobânzile si ratele, fara ca acestea sa fi fost nominalizate de BNR, ci doar avertizate public.  
Fentarea Regulamentului BNR Astfel am aflat, tot din mediul bancar, ca unele banci nu au adoptat înca o strategie interna aprobata de BNR, care sa respecte noul regulament de creditare impus de Banca Centrala. Nici nu a aparut bine regulamentul care îngradeste creditul si taie din libertatea bancilor, ca acestea au si gasit portite sa-l ocoleasca. Bancile cresc acum dobânzile si ratele, pentru ca dupa ce va intra în vigoare norma bancara pliata pe regulament, atunci, pe toata durata creditului, banca nu mai are voie sa depaseasca gradul maxim de îndatorare al clientului. Mai exact, o persoana face un credit si rata sa poate fi de maximum
60-70% din venituri. Când banca vrea sa-i mareasca dobânda, ea trebuie sa tina cont ca rata plus dobânda nu trebuie sa depaseasca 60%, respectiv 70% din veniturile debitorului.  
Sistemul se falimenteaza singur? Conducerea BNR a avertizat public ca bancile care umfla artificial dobânzile si comisioanele îi determina pe propriii clienti sa migreze catre concurenta. "Bancile pun pe spinarea clientilor propria nepricepere. Au început sa vina reclamatii de la consumatori privind unele comisioane care nu sunt prevazute în contract. Vom sanctiona dur tentativa bancilor de a transfera pe umerii clientilor nepriceperea lor", a spus, zilele trecute, Nicolae Cinteza, seful Directiei de Supraveghere din BNR. Critici dure adresate mediului bancar au venit si din partea guvernatorului BNR, Mugur Isarescu. Acesta a spus ca bancile, care majoreaza dobânzile la creditele oferite populatiei si firmelor din cauza dobânzii mari practicate pe piata interbancara, "fac o greseala fatala". În virtutea logicii, daca o banca a crescut exorbitant dobânzile si ratele clientilor au urcat chiar si cu 50% într-o singura luna, în acest ritm, tot mai multi clienti nu-si vor mai permite sa plateasca. Ei pot sa mearga la alta banca, unde îsi vor refinanta creditul în conditii mai avantajoase (deci banca initiala pierde). Clientii mai pot sa-si ramburseze anticipat creditul, daca au bani (deci iar pierde banca initiala, pentru ca nu-i mai ia dobânda pe toata perioada creditului). În cazul cel mai neplacut, clientul nu mai are cum sa plateasca si renunta sa mai achite debitul (din nou pierde banca, pentru ca va avea un credit neperformant în plus). Se poate si ca respectivul client sa refuze sa plateasca si sa se adreseze instantei. E posibil sa câstige (exista un precedent cu un client din Buzau care a câstigat în fata bancii exact pe aceasta tema). Deci, din nou exista riscul ca banca sa piarda.  
Ce pot face clientii BNR, avocatii si Protectia Consumatorului au o pozitie unanima: bancile nu trebuie lasate sa-si bata joc de consumator. Clientul care se simte înselat cu dobânda trebuie mai întâi sa mearga la banca si sa ceara explicatii. Daca raspunsul îl nemultumeste, fara a plati rata uriasa, el trebuie sa se adreseze sucursalei BNR din judetul în care locuieste. "Clientii bancari se pot adresa cu reclamatiile la BNR Dolj. Noi putem primi aici solicitarile, dar acestea vor fi verificate de Directia de Supraveghere de la Bucuresti. Putini doljeni s-au adresat la noi cu reclamatii. Cei mai multi s-au îndreptat catre Oficiul Judetean pentru Protectia Consumatorului (OJPC)", a aratat Gheorghe Gherghinescu, directorul BNR, Sucursala Dolj. Protectia Consumatorului anunta ca îi sprijina pe clientii bancari care se considera înselati de banci, dar când fac sesizarea catre OJPC trebuie sa prezinte si contractul de creditare semnat cu banca. 
Ce spune legea "Ceea ce fac bancile care maresc haotic dobânzile se numeste înselaciune prin conventii si este reglementata în legislatia noastra", a spus Iulian Urban, presedintele casei de avocatura Urban&Asociatii. Exista trei acte normative care fac referire la relatia client-banca: OUG nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului, Legea nr. 289/2004 privind creditul de consum si Legea nr. 193/2003 privind practicile abuzive. În opinia avocatului Urban, aceste acte normative sunt suficiente pentru ca acel consumator înselat de banca sa câstige cauza. Banca nu are voie sa creasca dobânda fara sa-l anunte în prealabil pe client. Ea trebuie sa prezinte o motivatie reala pentru care a crescut dobânda si sa-i justifice clientului acest lucru. Nu e suficient sa se invoce criza internationala. De altfel, în ultimele zile nu se mai poate invoca mai nimic din reperele internationale, pentru ca acestea sunt în scadere. Cotatia leului în raport cu euro era joi, la cursul oficial, de 3,5909 lei pentru un euro, iar vineri de 3,61 lei. De altfel, pe pietele internationale, pretul petrolului a fost cotat joi la 65,02 dolari pe baril, potrivit France Press, fata de 110 dolari, cât ajunsese în septembrie.  
BNR poate face minuni 
Seful Directiei de Supraveghere a BNR a propus zilele trecute reintroducerea în legislatie a sanctiunilor pe care le poate aplica Banca Centrala pentru "practicile bancare incorecte". BNR poate sa-i schimbe din functie pe directorii bancilor care au asemenea practici, sa aplice amenzi sau chiar, în cazuri extreme, sa retraga autorizatia unei banci. Potrivit OUG nr. 99/2006, BNR are dreptul sa trimita recomandari bancii. Daca acestea nu sunt luate în seama, BNR poate, conform art. 229 din ordonanta, în functie de gravitatea faptelor, sa aplice amenzi între 0,05 si 1% din capitalul social al bancii, sa amendeze directorii, administratorii sau sefii compartimentelor raspunzatoare, iar acea amenda poate fi între unu si sase salarii nete din luna precedenta celei în care s-a produs neregula. Mai poate sa retraga aprobarile date pentru directori si, în cazurile cele mai grele, se poate retrage autorizatia data de BNR institutiei de credit care a comis erorile.