Mai multe banci de top au gasit metode noi de a le diminua dobanzile clientilor la creditele de nevoi personale: le transforma in credite garantate cu ipoteca sau mai cer un coplatitor. Avantajul clientului este acela ca va plati o rata lunara mai mica. Dezavantajul consta in faptul ca, daca omul nu-si mai achita creditul, banca ii executa casa sau il executa pe girant. Atentie mare cand semnati o... refinantare!

Isteria creata de Ordonanta de Urgenta a Guvernului (OUG) nr. 50/2010 privind creditele pentru consumatori s-a temperat. Acum, clientii care s-au impacat cu normele stabilite de banci au ramas cu graficele de rambursare in brate si cu ratele lunare care li se vor modifica in functie de indicii de referinta din piata. Unii inca nu s-au lamurit cum stau lucrurile cu EURIBOR, ROBOR sau LIBOR si mai merg la banca pentru consiliere. Ei intreaba cum le va fluctua dobanda, cand creste, cand scade, care este costul total al creditului si ce costuri suplimentare mai trebuie sa plateasca. Vazand ca unii clienti au ramas interesati de modul in care isi pot refinanta un credit, bancile au si scos pe piata o oferta de nerefuzat, pentru ca este si in avantajul bancii, si al clientului: transforma unul sau mai multe credite de nevoi personale ale aceleiasi persoane intr-un credit garantat cu ipoteca. Consumatorul de credite se alege cu o rata lunara mai mica de plata, pentru ca ii scade dobanda, iar banca are riscul diminuat pentru acel credit, pentru ca are o garantie materiala solida si poate executa ipoteca daca clientul nu-si mai plateste creditul. Totusi, clientii trebuie sa se incadreze in conditiile de acordare a unui credit, pentru a putea sa-si refinanteze un imprumut: sa aiba venituri suficiente, deci posibilitati de rambursare, sa nu fi avut restante la creditul respectiv (deci sa fi fost bun-platnic) etc.

Ne intoarcem la giranti

Unele banci le solicita clientilor care vor refinantarea imprumuturilor mici de nevoi personale fie sa aduca garantii materiale la acel imprumut, fie sa vina cu alte persoane care sa garanteze imprumutul pentru ei, adica asa-numitii giranti. Daca acel client aduce un coplatitor altfel discuta bancherul cu el, iar renegocierea ratelor poate fi in avantajul clientului. Bancile de top mizeaza pe garantiile materiale. "Clientii care au credite mici si platesc rate fie in lei, fie in valuta si doresc o refinantare trebuie sa aduca o garantie materiala fie a lor, fie a familiei. Si bineinteles ca banca acorda o dobanda mai mica, pentru ca un credit garantat cu ipoteca este intotdeauna mai sigur", sustine un bancher din cadrul BRD. Si Raiffeisen Bank are aceasta oferta de consolidare a creditelor de nevoi personale care se transforma in credite cu ipoteca. Dobanda poate scadea la jumatate, spun surse din piata, pentru un client care isi refinanteaza creditul de nevoi personale si il garanteaza cu ipoteca. Persoana imprumutata alege daca vrea o rata mai mica, uneori chiar si la jumatate, si un risc mai mare, pentru ca in cazul in care alege sa garanteze cu ipoteca imprumutul la care mai are de plata 3-5 ani, atunci clientul isi asuma riscul ca in cazul in care nu-si mai permite sa achite rata, banca ii va executa casa. Totul depinde de client, spun bancherii. Sa luam un exemplu practic. Raiffeisen Bank are un client cu credit de nevoi personale in euro. Sa spunem ca omul plateste o dobanda variabila de 9,5% pe an la euro (conform ofertei actuale a bancii, publicata pe site-ul propriu, dar in trecut, la acordarea creditului, dobanda era si mai mare). Daca vrea sa-si refinanteze imprumutul si sa-l transforme in unul ipotecar, atunci banca ii va percepe o dobanda de 6,9% - daca omul isi incaseaza salariul de la banca res-pectiva sau 7,5% pentru cel care nu are salariul la aceeasi banca. Deci, omul suporta costurile cu inscrierea ipotecii, dupa care va plati o dobanda cu 2% mai mica decat inainte. Dobanda lui va varia doar in functie de piata (de cresterea sau scaderea indicelui EURIBOR, in cazul nostru). Clientii isi fac propriile calcule si pot vedea daca ies in avantaj sau nu daca transforma un credit banal in unul cu ipoteca.

Ipotecarea casei inseamna costuri in plus

Totusi, transformarea unui credit de nevoi personale in unul cu ipoteca atrage alte costuri pentru client: evaluarea casei, inscrierea ipotecii in Cartea Funciara, taxa la notar, pe care tot clientul le plateste.
"Se poate discuta cu banca orice forma de refinantare, in functie de posibilitatile de rambursare ale clientului. Oamenii trebuie sa fie atenti la costul final al creditului, pentru ca ipoteca genereaza anumite costuri suportate tot de client", a spus Corneliu Cojocaru, director al Directiei Comunicare a BCR. Astfel ca metoda cea mai buna de scadere a ratei lunare pentru un credit deja existent este de a aduce un coplatitor pe care banca sa il accepte si sa reanalizeze conditiile creditului (acum riscul se imparte la doi), ajungandu-se sa plieze nevoile clientilor cu cele ale bancii.

Unii clienti sunt refuzati

Nu toti clientii dau buzna la banci sa isi schimbe tipul de credit. Multi nu se mai incadreaza in conditiile generale de creditare ale institutiei bancare. De exemplu, daca veniturile familiei au scazut drastic, este un motiv pentru banca sa refinanteze creditul, dar tocmai din acest motiv (scaderea veniturilor) omul nu mai poate indeplini conditiile unui nou imprumut, in sensul ca doar o parte a veniturilor sale pot fi "puse la bataie" pentru un credit, restul fiindu-i necesare pentru a trai. Procentul se numeste grad de indatorare.
Ce trebuie sa stie oamenii cand merg la banca

Clientii bancilor trebuie sa stie anumite lucruri cand cer refinantarea imprumuturilor existente:
- sa vada costurile finale (DAE) ale unui credit transformat din nevoi personale intr-un imprumut ipotecar;
- costurile cu inscrierea unei ipoteci nu mai sunt la fel de mari ca in urma cu patru-cinci ani, notarii reducand onorariile, in special pentru Programul "Prima Casa";
- in cazul in care aduc alta persoana ca si coplatitor, este bine de stiut ca va fi executat si coplatitorul in caz de neplata a creditului;
- banca scade greu dobanda la un credit deja acordat; astfel, este posibil sa va creasca perioada de creditare si veti plati o rata mai mica, dar pe o perioada mai mare de timp.
- sa consulte ofertele mai multor banci, dar sa stie ca avantajele cele mai mari le au daca refinanteaza creditul la aceeasi banca;
- sa fi fost bun-platnici de-a lungul timpului.