Creditul ipotecar ar putea duce multe familii in pragul saraciei. Motivul este "legare " dobinzii la acest tip de credit de dobinzile internationale de referinta, care variaza extrem de mult. Dobinda nu este astfel o decizie a bancii. Perioada de maxima popularitate a creditului ipotecar in Romania s-a sfirsit. Motivele sint multiple: conditii mai severe de acordare a imprumuturilor, scumpirea locuintelor sau cresterea dobinzilor. "descoperit" atunci o metoda de calcul care aparent il avantaja pe client: raportarea la dobinzile internationale de referinta - LIBOR si EURIBOR, informeaza site-ul www.bloombiz.ro. La acestea se adauga o marja proprie de 6-7%. Astfel, dobinda totala nu este o decizie arbitrara a bancii. Din pacate, cei doi indicatori au o marja de fluctuatie destul de mare. La momentul deciziei bancilor romanesti, indicele LIBOR scazuse aproape de 1%. Cu doar citiva ani inainte, inregistrase maxime de peste 7%. Fiecare punct procentual de crestere a dobinzii inseamna un efort suplimentar considerabil la plata ratelor. Cei care au reusit sa ia credite cu 7% urmau sa plateasca, pentru fiecare 10.000 de dolari imprumutati, 78 de dolari pe luna in urmatorii 20 de ani. Ca urmare a cresterii LIBOR cu ceva mai mult de 1%, au crescut si dobinzile, iar ratele depasesc acum 90 de dolari pentru aceeasi suma. In scenariul in care dobinzile LIBOR si EURIBOR vor atinge din nou maxime de 7-8%, bugetele familiale ale imprumutatilor vor fi date peste cap cu totul. Dobinda bancii ar putea ajunge in mod "natural" la 14%, iar rata pentru fiecare 10.000 de dolari imprumutati - la 125 de euro, adica mai mult cu 60%. Credit pentru credit Exista o posibila metoda de iesire din aceasta situatie, care insa nu se practica in Romania: refinantarea. Concret, atunci cind o dobinda devine prea mare, imprumutatul contracteaza alt credit cu un cost mai mic si achita anticipat primul imprumut. Metoda are costurile ei: comisioane suplimentare la ambele institutii financiare. Se poate dovedi insa rentabila. In Romania, refinantarea nu poate fi realizata din motive birocratice. Banca accepta transferul de ipoteca abia dupa ce primeste banii. Operatiunea este posibila doar daca proprietarul ipotecheaza alt imobil decit cel in cauza. O alta metoda de a reduce cit mai mult influenta ratei dobinzii este contractarea de credite cu rate descrescatoare. Costurile totale sint mult mai mici. Pe 20 de ani, costurile cu dobinzile sint cu 25% mai reduse. In schimb, platile in primii ani de rambursare sint mult mai mari. Creditele cu rate descrescatoare sint mai avantajoase pentru cei care au disponibilitati financiare peste pragul cerut de banca si care vor sa achite imprumutul cit mai repede. Ratele egale, pe de alta parte, au fost concepute pentru obtinerea unui credit cit mai mare la o rata cit mai mica.