Tot mai multe persoane utilizeaza cardul de credit. Acest instrument de plata este singurul din care banca nu castiga direct de la client. Daca platesti cu el la comercianti si pui banii inapoi in perioada de gratie, dobanda este zero. Daca ai facut greseala sa retragi cash, achiti dobanzi de 30% pe an.

Cardurile de credit sunt considerate o alternativa la creditele de consum, in perioada in care acestea din urma s-au diminuat considerabil. Bancile se intrec in oferte de tot felul la cardurile de credit in aceasta perioada de criza. Ofertele bancare seamana intre ele, de la cuantumul dobanzii, la facilitatile acordate, pana la dobanzile penalizatoare (in cazul in care nu ai returnat banii la timp). Cardurile de credit sunt bune pentru cei care vor sa se finanteze pe termen scurt, dar si pentru cei care au posibilitatea sa restituie banii rapid. Pe timp de criza, spun bancherii, te finantezi mai usor cu un card de credit decat sa accesezi un imprumut. Dar, daca folosesti cardul si nu ai restituit banii in perioada de gratie, dobanzile sunt mai usturatoare decat la creditul propriu-zis.
Banca Nationala a informat ca in trimestrul IV din 2008 erau in circulatie 2,7 milioane de carduri de credit in Romania si 10,5 milioane de carduri de debit.

A trecut "moda overdraft"

Cardurile de debit sau de salariu sunt cele mai raspandite instrumente de plata. Descoperirea de card, numita si overdraft, pana la limita a sase salarii nete, nu mai este asa de atractiva pentru detinatorii de astfel de instrumente de plata. Oamenii aveau tendinta sa ia cat mai multe salarii in avans, fara sa se gandeasca la cum vor returna banii si, mai ales, la ce costuri. "Overdraft-ul este ca si cum ai fi scapat in borcanul cu miere. Daca nu platesti, iti retine banca din salariu, conform conventiei cu angajatorul, si viata merge mai departe. Pe cand la cardul de credit se discuta individual cu clientul, i se explica avantajele, riscurile si penalizarile, iar clientii il utilizeaza mai responsabil", a spus managerul unei banci din Craiova.
De ce card de credit?

Dobanda la un overdraft de pe un card de debit este de 19-19,5%, iar la un card de credit, de 28-30%, in functie de banca, dar numai daca depasesti perioada de gratie sau daca ridici numerar. Daca platesti la comercianti direct cu cardul de credit si restitui banii in intervalul stabilit de banca drept perioada de gratie, atunci dobanda este zero. Ea nu castiga direct de la client decat comisioanele de administrare. Daca respectivii utilizatori restituie in perioada de gratie, banca are totusi un avantaj: comisioanele incasate de la comerciantii care agreeaza plata cu cardul. Castigul bancii intervine atunci cand detinatorul cardului de credit a retras numerar (cash) sau daca a depasit perioada de gratie si nu a restituit "micul imprumut" in timp util. Atunci dobanda este de 28-30% aplicata la suma trasa.
Toate bancile contactate de GdS au un element comun la cardurile de credit: obtii dobanda zero daca platesti la comercianti direct cu cardul.

Oferte multe, conditii similare

Daca pe finalul anului 2008 bancile promovau cardul de credit cu perioade de gratie foarte mari (de trei luni), acum, majoritatea au perioade de gratie mult mai mici: 55-56 de zile.
La Raiffeisen Bank, care are cel mai mare numar de carduri de credit la nivel national (310.000), combinatia optima este intre overdraft si cardul de credit. "Sfatul nostru este ca oamenii sa nu fie tentati sa faca descoperire de card prea mare, adica sa nu ia multe salarii, ci mai bine folosesc un card de credit. Astfel, clientul are posibilitatea sa traga banii de pe card si, cu ajutorul overdraft-ului, sa-i restituie in perioada de gratie si sa evite plata dobanzii la cardul de credit. Trebuie doar sa fie atent", a spus un specialist din Raiffeisen Bank. Concret, la aceasta banca poti sa scoti banii intre 1 si 31 ale lunii si sa ii restitui "gratis" pana pe data de 25 a lunii urmatoare.
Banca Transilvania (BT) ofera la pachet cardul de debit cu unul de credit, pe aceleasi considerente: acces la finantare si optiune la dobanda. Este singura oferta de pe piata unde poti trage si cash in perioada de gratie (55 de zile) fara sa platesti dobanda. Comisionul de administrare este de 1%. "Banca tine cont de istoricul clientului. Daca exista un salariat care si-a folosit cardul de debit doar pentru salariu, atunci el nu a fost orientat catre risc si i se acorda cu usurinta si card de credit. La acesta din urma, limita este de cinci salarii nete", a spus un functionar bancar din cadrul BT.
Si BCR si-a adaptat oferta luna trecuta cu discounturi si bonusuri in magazinele partenere. Pe site-ul bancii se arata ca, daca platesti cu cardul de credit la comerciantii agreati, primesti bonus 0,6% din valoare, pentru fiecare plata.
La BRD, perioada de gratie este de 60 de zile si exista acces la o linie de credit de pana la 20.000 de lei. Banca ofera puncte de fidelizare proportionale cu suma cheltuita numai prin plata cu cardul la comercianti. La Alpha Bank poti accesa un card de credit doar daca ai un venit de peste 400 de euro pe luna si ai varsta peste 21 de ani. Banca are aceeasi conditie: dobanda zero daca utilizatorul ramburseaza creditul in maximum 55 de zile.