Descoperitul de cont sau overdraftul, adica banii luati cu imprumut de pe cardul de debit, poate ascunde capcane pentru cei care iau in avans cat mai multe salarii. Aflati din GdS cum puteti sa evitati dificultatile in cazul descoperitului de cont.
Persoanele fizice au inlocuit creditul de nevoi personale cu overdraftul, adica se imprumuta de la bancile la care au cardurile de salarii cu doua, trei, sase sau chiar 11 salarii in avans. Nevoia acuta de finantari a oamenilor este satisfacuta mai repede decat in cazul unui credit clasic, insa acesti bani trebuie si restituiti bancii intr-un termen rezonabil. Adesea oamenii stiu la ce dobanzi se expun atunci cand ridica mai multe salarii in avans de pe cardul de debit, dar nu cunosc ce urmari pot avea asupra lor aceste actiuni. Daca unitatea bancara nu v-a spus cum trebuie sa procedati atunci cand doriti sa faceti un descoperit de cont, trebuie sa intrebati la ghiseele bancii, dedicate persoanelor fizice. Potrivit legislatiei transparentei in sistemul bancar, functionarii bancii sunt obligati sa va comunice toate datele de care aveti nevoie.

Daca nu faceti cerere, nu vi se inchide contul

Dupa ce achitati banii luati in avans de pe card, trebuie sa faceți o cerere catre banca, pentru inchiderea contului. Unele banci informeaza clientii despre acest aspect, altele nu. Iata ce a patit o craioveanca acum cativa ani, dupa ce a crezut ca si-a incheiat socotelile cu banca in urma unui descoperit de cont. "Aveam salariul de 780 de lei pe luna. Am facut overdraft pe un salariu, apoi le-am lasat banii in cont pe luna viitoare. Adica nu am mai ridicat salariul meu timp de o luna. Dupa trei-patru ani, cand am mers la alta banca pentru un credit, am aflat ca aveam o datorie de 980 de lei si ca ma bagasera in Centrala Riscurilor Bancare, deci nu puteam face nici un credit. Banca la care facusem overdraftul mi-a spus ca ar fi trebuit sa fac o cerere catre ei sa-mi vireze banii si sa inchid contul", a povestit Ionela Constantinescu, din Craiova. Daca nu solicitati in scris ce sa faca institutia de credit cu banii pe care dumneavoastra i-ați lasat in contul curent, banca nu va achita vreo rata sau vreun comision. In plus, unele banci limiteaza drastic suma care poate fi luata pe descoperitul de cont de la unu-trei salarii, pana la maximum sase. Anii anteriori, unele institutii de credit incurajau clientii sa faca overdraft de pana la 11 salarii. "Un astfel de overdraft presupune riscuri foarte mari, atat din partea persoanei care se imprumuta, cat si a bancii", spune managerul unei banci din Craiova.

Descoperitul de cont se poate transforma
in credit

In cazul in care exista persoane care au apucat deja sa se imprumute "pe card" mai mult decat pot achita, acum exista solutii, dar costurile sunt altele. "O persoana care are un overdraft de 6-11 salarii trebuie sa stie ca, in cazul in care ramane fara serviciu in perioada in care are aceasta datorie catre banca, toata suma devine scadenta la acea data. Ori este foarte dificil ca omul sa plateasca toata suma, dupa ce a mai si ramas fara serviciu", a spus reprezentantul unei banci craiovene. Clientii fac greseli si cand interogheaza soldul. "Ei se uita doar cati bani mai au in cont, fara sa-si arunce o privire sa vada si ce datorii au de plata, dupa ce au facut un overdraft", spune un alt bancher craiovean.
Bancile au introdus un produs nou, de cand creditarea in sistemul clasic s-a diminuat: refinanteaza inclusiv sumele care au fost ridicate de oameni ca si overdraft.
Refinantarea overdraftului presupune ca descoperitul de cont sa fie transformat in credit. Avantajele pentru persoana fizica ar fi acelea ca va avea de plata rate egale, iar tipul de dobanda (fixa sau variabila) poate fi ales chiar de client, in functie de banca. Dezavantajul este ca omul va plati mai mult decat la overdraft, pe ansamblu, pentru ca banca ii va calcula o dobanda pe mai multi ani, dar sumele pe luna vor fi mai mici. "Daca cineva are overdraft pe mai multe salarii, atunci isi poate pastra doua salarii ca descoperit de cont, iar restul le transforma in credit de nevoi personale si si-ar reduce drastic sumele de plata pe luna, pentru ca overdraftul este rescadentat de banca pe un an, pe cand creditul poate merge pana la cinci ani", spune un director de banca. Chiar daca ar ramane acelasi cuantum al dobanzii, pe mai multi ani inseamna o suma mai mare de bani ce trebuie platita bancii de catre persoana care refinanteaza un overdraft. Omul doar scapa de presiunea unei rate prea mari pe luna.
Cardul de debit, combinat cu cel de credit
Un card de debit poate fi completat cu unul de credit. Banii folositi de pe un card pot fi completati cu celalalt luna viitoare. "Se poate lua cate un salariu pe fiecare card si se completeaza unul pe altul. Dar, atentie, banii trebuie folositi doar la nevoie!", sustine reprezentantul unei banci craiovene. In felul acesta, cei care utilizeaza cardul de credit pot restitui banii in perioada de gratie data de banca, fara sa plateasca dobanzi penalizatoare destul de mari.