O societate care vrea sa se împrumute la banca trebuie sa stie ca exista zeci de clauze în contract, care, daca nu sunt studiate din vreme, pot duce creditul la costuri exorbitante. Bancile speculeaza orice detaliu al companiei si scot bani din orice neglijenta a clientului.Veniturile babane ale bancilor provin din dobânzile de la creditele acordate firmelor. Aici se învârt cifrele cele mai mari, creditele cel mai importante si comisioanele cele mai avantajoase. Pentru banci, fireste! Mai devreme sau mai târziu, aproape orice firma intra într-o astfel de relatie contractuala cu banca. Fie ca sunt IMM-uri, fie ca sunt mari agenti economici, cu totii apeleaza la banci pentru credite de investitii sau pentru linii de credit care sa le asigure desfasurarea curenta a activitatii. Ofertele bancilor sunt deosebit de tentante. Concurenta în domeniu face ca fiecare unitate bancara sa dispuna de cel putin doua-trei produse de creditare destinate mediului de afaceri. Banca speculeaza orice pentru a-si spori profiturile. Pentru firme este neplacut sa se împrumute, pentru ca ratele nu pot întârzia nici macar cu o zi, iar pentru un timp nu mai pot dispune de anumite bunuri mobile si imobile, pentru ca vor fi puse gaj la banci. Companiile debitoare catre banci pot cadea în capcane la momentul semnarii contractului daca nu studiaza cu atentie clauzele specificate, mai ales cele din josul paginii, scrise cu litere mai mici. Asta mai ales la creditele pe termen lung, când dupa un an-doi de plata firma debitoare se poate trezi ca are de achitat catre unitatea bancara o rata mai mare decât la început, fara sa stie de ce.  
Smecheriile firmei În primul rând, "o firma trebuie sa se evalueze foarte bine înainte de a merge la banca pentru credit. Trebuie sa stie care e cota ei de piata, dar, mai ales, cum este situata pe piata locala", a spus un om de afaceri din Craiova, care are experienta în domeniul contractarii de credite bancare. Oricum, banca va face propria evaluare a firmei si va tine cont de toate detaliile. De exemplu, pentru acordarea unor credite mari, o banca din Craiova a tinut cont inclusiv de valoarea cash pe care clientul care se împrumuta o vira zilnic în conturile curente deschise la banca respectiva. Cu cât firma avea lichiditati mai mari, cu atât îi crestea cota în fata bancii, deci bonitatea era ca si garantata. Alta smecherie dintre putinele pe care le are la dispozitie o societate în raport cu banca ar fi aceea de a cunoaste dinainte care dintre indicatorii de afaceri au cea mai mare greutate pentru banca, atunci când aceasta face propria evaluare asupra agentului economic ce se împrumuta. Spre exemplu, banca tine cont de profitul companiei, de investitii, de fondul de amortizare, de spatii, de mijloace fixe (adica de utilaje, în cazul firmelor de productie), de alte mijloace de transport, de numarul de angajati. În unele cazuri, se tine cont chiar si de fluctuatia de personal din cadrul firmei, pe considerentul ca, daca angajatii sunt stabili la respectivul loc de munca, atunci firma are un atu în plus. "Daca stii ce indicatori ia în calcul banca atunci când te evalueaza, poti cunoaste dinainte ce sansa ai sa iei creditul dorit. De asemenea, ca sa te respecte banca, trebuie sa ai o firma solida. Cine rupe acum facturile si nu le înregistreaza în contabilitate va avea de pierdut mai târziu. Va conta volumul de activitate si cifra reala de afaceri în raport cu banca", a spus businessman-ul craiovean.  
Smecheriile bancii Bancile speculeaza orice detaliu, orice eroare a firmei, orice punct slab, pentru a o taxa. Daca o companie se grabeste sa ia un împrumut si face greseala sa spuna la banca acest lucru, atunci sigur va avea de pierdut si va fi exploatat la maximum de catre banca acest lucru. Banca le vâra sub nas reprezentantilor companiei un contract stufos (de multe ori, de zeci de pagini) pe care daca se grabesc nu au timp sa-l parcurga si sa desluseasca toate clauzele, oarecum neclare si interpretabile. Clauzele trebuie citite si chiar negociate cu banca. Din practica din mediul craiovean de afaceri a reiesit faptul ca la creditele pe care le iau firmele pe termen lung, capcanele bancilor pot fi mai mari. O firma craioveana a contractat un credit pe trei ani, la care avea comision de rambursare anticipata 0%. Dar, dupa doi ani, firma a mers la banca sa achite tot creditul si sa ia altul mai mare. Fara sa stie ca avea o clauza în contract care spunea ca, daca dorea o refinantare, atunci platea si comision de rambursare anticipata la primul credit de 2% din valoare. Exista si comisioane de acordare a creditelor pentru companii care pot sa varieze, la aceeasi banca, de la 0,3% la 2% din valoare, ceea ce reprezinta sume foarte mari percepute de banci. Acestea au si comision de transfer de bani dintr-un cont în altul, ambele la aceeasi unitate bancara. Înca o capcana bancara poate fi stabilirea dobânzii. Ofiterii de credite pot informa compania clienta ca viitorul credit va avea o dobânda cu formula de calcul "EURIBOR, plus 2%".
Firma îsi face calculele si vede ca iese în avantaj. În realitate, exista EURIBOR (dobânda medie interbancara pe piata europeana) la o luna, la doua luni si chiar la un an. Iar EURIBOR la un an poate fi cu 1% mai mare decât cea la o luna. Deci, firma noastra crede ca plateste, sa zicem, o rata de 2.000 de lei pe luna, dar dupa un timp are de plata brusc 2.700 de lei lunar, fara sa stie de ce.
Ghid pentru firmele care iau credite
Din experienta din mediul local de afaceri, va prezentam un mic ghid comportamental al unei firme care vrea sa contracteze un credit bancar. Viitoarea companie debitoare la banca trebuie:
- sa fie o firma corecta, cu o contabilitate exemplara;
- sa nu se grabeasca în contractarea unui credit;
- sa cunoasca toate detaliile propriei afaceri;
- sa studieze foarte atent contractul cu banca, împreuna cu juristii;
- sa desluseasca fiecare clauza contractuala;
- sa parcurga oferte comparative de la mai multe banci;
- sa negocieze cu banca atât dobânda, cât si clauzele.