Cu toate ca pare tentanta, când este variabila, dobânda va poate face surprize nu tocmai placute. Interesati-va asupra evolutiei ei înainte de a semna contractul de credit.În ultima perioada, creditul a devenit parte a existentei românilor, mai ales ca este destul de greu sa tii pasul cu noutatile în conditiile salariale actuale. Totusi, pentru a nu avea surprize, e bine ca, înainte de a face un împrumut bancar, sa fiti constienti de contractele care va sunt favorabile. În acest sens, un element foarte important este tipul dobânzii. În prezent, pe piata exista trei tipuri de dobânda - fixa pe toata perioada de creditare, variabila pe toata perioada de creditare sau mixta (fixa în primele luni sau primii ani, iar ulterior variabila), fiecare cu avantajele si dezavantajele ei.Dobanda fixa va spune de la început la ce va „înhamati“Pentru dobânzile fixe pe toata perioada de creditare, rata lunara de rambursare a creditului nu se va schimba, chiar daca dobânzile de pe piata bancara se modifica în timp. „Un avantaj pentru cei care apeleaza la astfel de credite este faptul ca vor cunoaste cu exactitate, de la început, valoarea ratei lunare si suma totala de rambursat la sfârsitul perioadei de creditare“, noteaza www.finzoom.ro, care explica faptul ca, în cazul creditelor pe termen lung, daca se urmeaza tendinta europeana, iar dobânzile vor scadea, sunt sanse ca, la un anumit moment, împrumutul contractat sa fie mai scump decât cele mai multe credite din piata.Dobânda variabila este instabilaPotrivit specialistilor, dobânda variabila este foarte sensibila la trendurile pietei financiare. Ea îsi schimba valoarea periodic, în functie de mai multi factori - în urma analizei evolutiei dobânzilor pe piata (cunoscuta sub denumirea de dobânda revizuibila), în acord cu hotarârile interne ale bancii sau în urma calculului realizat dupa o formula stabilita si mentionata în contractul de credit. „Aceasta formula este compusa din: indicele de referinta aferent monedei în care va împrumutati (EURIBOR pentru euro, LIBOR pentru lei, respectiv BUBOR pentru alte valute, calculat la 1, 3, 6 sau 12 luni) + marja fixa a bancii (stipulata de banca în contractul de credit)“, noteaza www.finzoom.ro. Dobânda mixta, cu avantaje si dezavantajeDobânda mixta încearca sa îmbine ambele tipuri de dobânzi, oferind în prima faza stabilitatea dobânzii fixe, iar ulterior, nepredictibilitatea celei variabile. Astfel, ofera avantajele ambelor credite si dezavantajul nesigurantei în timp, în sensul ca, potrivit specialistilor, când expira perioada cu dobânda fixa, la unele banci din România dobânda la credit se poate dubla. Nu trebuie însa ignorat nici faptul ca, în unele cazuri, este posibil ca dobânda sa si scada. „Diferenta dintre dobânda fixa si cea variabila (mult mai importanta pentru costul total al creditarii) este semnificativa, ajungând la unele banci sa fie egala cu dublul valorii initiale“, noteaza www.ghiseulbancar.ro. Riscul aparitiei rau-platnicilorAfirmatia este sustinuta si de alti specialisti din piata, atragând atentia asupra faptului ca trebuie sa fiti atenti la bancile care nu ofera informatii clare referitoare la calculul dobânzii variabile. „Dupa expirarea perioadei cu dobânda fixa, dobânda se va modifica simtitor, în medie cu 1,5%, dar poate ajunge si pâna la o schimbare cu 2% a nivelului ratei dobânzii“, explica www.finzoom.ro. De aici si din faptul ca permite împrumutarea unei sume destul de mari de bani, calculul eligibilitatii si al puterii de rambursare facându-se în functie de dobânda initiala, deriva alt mare dezavantaj. „Aici apare riscul ca beneficiarii creditelor sa nu-si mai poata plati integral sau la timp rata lunara“, atentioneaza www.finzoom.ro. Dobânda mixta schimba scadentarul  În momentul trecerii de la dobânda fixa la cea variabila, scadentarul initial (calculat cu dobânda fixa de pe perioada respectiva) este înlocuit cu altul, cu noua dobânda (care poate fi mai mare sau mai mica).