Atentie la ce semnati atunci cand va imprumutati de la banci sau de la institutiile financiare nebancare (IFN)! Un craiovean si-a facut calculele abia la doi ani dupa ce a contractat creditul: comisionul de administrare este de 23% din rata, iar comisioanele totale ajung la 43,5% din credit.
Un craiovean plateste comisioane uriase catre institutia financiara nebancara la care s-a imprumutat fiica sa. Stelica Giscan ne-a sesizat la redactie afirmand ca este nevoit sa achite luna de luna comisionul de administrare de 70 de lei, in conditiile in care rata plus dobanda totalizeaza 312 lei. Cu alte cuvinte, comisionul de administrare reprezinta 23% din rata omului, cu tot cu dobanda. Creditul a fost contractat de fiica sa in 2009, de la Unicredit Consumer Financing IFN SA - o institutie financiara nebancara infiintata pe langa Unicredit. La fel ca sute sau mii de romani, care au contractat anii anteriori imprumuturi peste imprumuturi, fara sa stie ce semneaza, craioveanul a constatat acum ca face fata cu greu platii ratelor si ca are de achitat mai mult comisioane decat dobanda. Bancile si IFN-urile au profitat de neatentia oamenilor si le-au pus in carca tot felul de comisioane vizibile sau aproape invizibile. În cazul nostru, un singur comision reprezinta aproape un sfert din rata lunara cumulata cu dobanda de plata.

Comisioanele, aproape cat jumatate din credit

Barbatul a incremenit cand si-a facut calculele si a aflat ca la un credit de 14.000 de lei comisioanele platite bancii pe durata creditului sunt de 6.100 de lei, deci ajung la 43,5% din suma totala imprumutata. "La 14.000 de lei pe care i-a luat, cred ca ii fac 80 de rate de cate 382,27 lei, asta insemnand ca ii ia 5.900 de lei numai comisionul de administrare, plus 490 de lei comisionul de acordare, inseamna 6.100 de lei numai din comisioane", sustine Stelica Giscan, care din motive familiale a ramas singur sa achite rata fiicei sale catre IFN-ul cu pricina. Contractul de credit incheiat cu Unicredit Consumer Financing IFN SA presupune o dobanda fixa de 18% pe an si rate fixe lunare, de 382,27 lei, pe o perioada de sase ani si jumatate. Dobanda anuala efectiva (DAE) este de 31,08%, dar la finalul creditului, persoana debitoare va achita institutiei financiare nebancare 30.581,6 lei, adica mai mult decat dublu fata de suma imprumutata. Este posibil acest lucru, pentru ca doar comisionul de administrare este de 70 de lei pe luna, adica 23% din rata plus dobanda pe care omul este nevoit sa le achite. "La 14.000 de lei pe care i-a luat eu trebuie sa platesc cei 14.000 de lei plus 16.000 de lei dobanda si comisioanele. Asta e operatiune bancara sau camatarie?! Cum este posibil sa fim jupuiti in halul asta?", sustine craioveanul. Potrivit contractului de credit, comisionul de administrare este de 0,5% din suma totala acordata. Dar acest comision se calculeaza si se percepe luna de luna debitorului.

Comisionul se percepe pentru serviciile conexe

IFN-ul in cauza a raspuns solicitarii GdS, precizand ca un astfel de comision este perceput pentru serviciile conexe aferente creditului cu pricina. Valoarea comisionului, de 0,5%, din suma imprumutata este explicata de reprezentantii companiei ca fiind cheltuieli cu "intretinerea aplicatiilor informatice". "Comisionul de administrare, la care faceti referire, se percepe pentru toate serviciile conexe aferente derularii contractului de credit, valoarea acestuia reprezentand cheltuieli cu intretinerea aplicatiilor informatice de gestiune a creditului, informari client cu privire la modificarile costurilor creditului atat la initiativa Bancii, cat si impuse de legislatia romaneasca, cheltuieli cu arhiva, cheltuieli cu inchiderea contului de credit si informarea clientului. Acesta este mentionat cu toate detaliile necesare in contractele de acest tip, iar contractul a fost pus la dispozitia clientului si semnat de catre acesta inainte de acordarea efectiva a creditului", au precizat pentru GdS reprezentantii Unicredit Consumer Financing IFN SA.

Cititi cu atentie ce contracte de credit semnati!

În cazul de fata, debitorul stia de existenta comisionului de administrare de 70 de lei de cand a semnat contractul de credit. Omul stia din start si cat va plati pe luna (382,27 lei) si cat va achita pana la finalul creditului (382,27x80 de luni). Un calcul matematic simplu il putea scapa de necazuri, daca de la inceput ar fi vazut ca 43,5% din suma pe care o va restitui IFN-ului in sase ani si jumatate o reprezinta doar comisioanele. Un bancher craiovean spunea, in urma cu ceva vreme, ca un contract de credit este un contract comercial "care reprezinta vointa partilor".

Ordonanta 50 obliga bancile la transparenta

GdS a avut anul trecut o campanie de informare a opiniei publice despre obligatiile pe care le au bancile in relatia cu clientii - persoane fizice. În ideea educatiei financiar-bancare pentru populatie, reluam acum cateva idei din actul normativ care obliga institutiile financiare la transparenta in ceea ce priveste relatia cu clientii. OUG nr. 50/2010 privind protectia consumatorului de credite prevede ca institutiile de credit, fie ca este vorba despre banci, fie despre IFN-uri, trebuie sa informeze clientul corect despre toate comisioanele percepute. Pe contractul de credit scrisul trebuie sa fie suficient de mare si de vizibil, fiind interzise literele mult prea mici. De asemenea, puteti consulta contractul de credit inainte sa il semnati. Banca este obligata sa va dea posibilitatea sa studiati bine contractul de credit inainte de a va angaja sa il respectati. De asemenea, acelasi act normativ obliga creditorii de acest gen sa comunice potentialului debitor dobanda, rata exacta, DAE si toate elementele respectivului contract de credit inainte de semnarea lui.
Structura actionariatului IFN-ului
Pana in urma cu cativa ani, Banca Nationala a Romaniei a lasat IFN-urile libere sa faca ce vor pe piata romaneasca. Abia din 2010 incoace BNR a devenit restrictiva cu institutiile financiare nebancare. Pana atunci, insa, acestea au aparut precum ciupercile dupa ploaie, unele practicand dobanzi exorbitante pentru clientii persoane fizice. Potrivit site-ului companiei, Unicredit Consumer Financing IFN SA este o societate administrata in sistem dualist. Actionari sunt grupul italian UniCredit Family Financing Bank S.p.A. - cu 53,94% din detineri si UniCredit Tiriac Bank SA - cu 46,06% din actiuni.