Economie - Finante, Banci | Nu va lasati pacaliti de banci!

Teoretic, bancile trebuie sa scada dobanzile la creditele deja acordate care trebuie sa se modifice conform OUG nr. 50/2010. Practic, institutiile de credit vor sa ridice marjele fixe, astfel incat dobanda sa fie la fel ca pana acum. Teoretic, ordonanta spune ca pot exista doar cateva comisioane. Practic, bancile unesc toate comisioanele si tot aceiasi bani ii colecteaza de la clienti. Aveti grija ce semnati!

Pana pe 21 septembrie, toate bancile care au acordat credite cu dobanda variabila sunt obligate sa modifice contractele de credit prin act aditional si sa raporteze dobanzile la indicii de referinta. Adica la ROBOR (in cazul in care creditul a fost acordat in lei), la EURIBOR (daca imprumutul a fost in euro) si la LIBOR (daca au luat dolari sau franci elvetieni). Dobanda va fi compusa din EURIBOR plus marja fixa a bancii plus comisioane. Comisioanele si marja fixa nu au voie sa creasca, iar EURIBOR este mai mic decat dobanda variabila a bancii, deci sigur dobanda pe care trebuie sa o plateasca debitorii ar trebui sa scada. Obligatia este impusa de Ordonanta de Urgenta a Guvernului (OUG) nr. 50/2010 privind contractele de credit catre consumatori, singurul act normativ cu adevarat pentru protejarea consumatorului roman de credite. Unele banci deja le-au trimis clientilor scrisori la domiciliu prin care ii invita pe oameni la ghisee pentru a semna actul aditional la contract, conform ordonantei amintite. Ideea este sa stiti ce semnati, pentru ca un contract exprima "acordul partilor" si in felul acesta castiga bancile in instanta.

Legea permite doar scaderea marjei bancii, nu si cresterea

Cum raportarea la indicii de mai sus ar insemna o scadere a dobanzilor practicate la creditele in sold, bancile au sarit ca arse si au cerut Protectiei Consumatorului sa poata sa-si ridice marjele, desi legea spune ca acelea sunt fixe. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a dat mana libera bancilor sa poata creste marjele si, astfel, dobanda platita de consumatorul de credite sa ramana la fel ca si pana acum. "Pentru contractele de credit aflate in derulare, in care dobanda era compusa din dobanda de referinta a bancii plus o marja fixa, suntem de acord ca noua formula de calcul sa includa indicele de referinta aferent valutei in care a fost acordat creditul plus o marja fixa, compusa din marja existenta in contractul initial, valabila la data semnarii contractului, si diferenta dintre valoarea dobanzilor de referinta si valoarea indicelui de referinta, valabile la data intrarii in vigoare a OUG nr. 50/2010, respectiv 21 iunie", ar fi raspuns ANPC la solicitarea Asociatiei Romane a Bancilor (ARB). Totusi, o precizare a ANPC nu tine loc de lege. OUG nr. 50 permite doar scaderea dobanzilor, nu si cresterea lor. Art. 37 din OUG 50/2010 este explicit in acest sens: "In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli: a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului; b) marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru; c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. b), valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse (...)".
Cu alte cuvinte, daca banca va cheama sa va modifice contractul de credit pe OUG nr. 50 si va propune cresterea marjei fixe, puteti sa nu o acceptati, pentru ca nu este in concordanta cu prevederile ordonantei, astfel ca modificarea este nula de drept. Acest lucru este prevazut chiar de actul normativ amintit, la articolul 95, aliniatul 4).

Comisionul de rambursare trebuie eliminat

Bancile ar trebui sa scoata din contractele vechi de credit la care dobanda este variabila si comisionul de rambursare anticipata. La imprumuturile cu dobanda fixa, comisionul perceput de banca atunci cand rambursezi creditul in avans nu are cum sa fie mai mare de 1% din valoare. Cu alte cuvinte, indiferent de dobanda, banca tot trebuie sa va cheme, pana pe 21 septembrie, sa semnati un act aditional la contractul de credit.

Bancile inclina balanta in favoarea lor

Unele banci isi sfatuiesc clientii sa renunte la creditul cu dobanda variabila si sa treaca la unul cu dobanda fixa, pe motiv ca in prezent indicii EURIBOR si ROBOR sunt la minimul istoric, iar in viitor este posibil sa creasca. Deci si rata lunara a clientului ar urma sa creasca. Acest aspect este cat se poate de adevarat. Dar cine trece la o dobanda fixa pe toata perioada va plati dobanda stabilita de banca si nu pe aceea care rezulta din piata. In plus, si cine alege creditul cu dobanda fixa poate sa plateasca mai mult decat acum, daca are creditul in valuta, fiind supus riscului valutar. Daca valuta creste in raport cu leul, atunci creste si rata. Si invers. De asemenea, comisionul de risc nu are ce sa caute intr-un contract de credit. Unele banci il ascund sub alt nume sau il includ in unul dintre cele patru comisioane acceptate: comision de administrare credit, comision de rambursare anticipata (dupa caz), comision de penalizare pentru intarzierea la plata si comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Legea le da voie bancilor sa uneasca toate comisioanele sub cele permise de ordonanta si sa le mentina la nivelul actual.

Bancile cer modificarea OUG nr. 50

Institutiile de credit fac presiuni pe langa guvernanti sa modifice ordonanta, pentru a le permite bancilor sa creasca marjele, deci sa aiba mai multa libertate. La fel de afectate de prevederile OUG nr. 50/2010 vor fi si institutiile financiare nebancare (IFN), care vor fi obligate de acum incolo la o transparenta mult mai mare fata de client. Atat bancile, cat si IFN-urile se tem ca li se vor micsora profiturile daca vor scadea dobanzile la imprumuturile deja acordate, lucru putin probabil.
Ce trebuie sa stiti cand mergeti la banca:
- este interzis ca banca sa majoreze comisioanele sau sa introduca altele noi;
- semnati actul aditional doar daca sunt prevazute modificarile din OUG nr. 50/2010. In caz contrar, acest act normativ va da dreptul sa refuzati expres propunerile financiare ale bancilor;
- solicitati bancii sa va lase suficient timp pentru a studia actul aditional la contract;
- daca ati avut o dobanda variabila si treceti la indici (EURIBOR, ROBOR), atunci puteti solicita scaderea dobanzii; asta nu inseamna ca banca va agrea solicitarea;
- nu acceptati sub nici o forma cresterea dobanzii, a marjei fixe sau a comisioanelor;
- solicitati un nou desfasurator de rate (banca este obligata de lege sa va elibereze unul nou dupa modificarea contractului);
- in cazul in care consumatorul reclama abuzurile bancii la Protectia Consumatorului si acestea se dovedesc a fi reale, atunci banca (sau orice IFN) poate fi sanctionata cu amenzi de pana la 100.000 de lei.