Economie - Fotbal extern | Credite ipotecare la... sfantu-asteapta!

Bancile triaza dur clientii care vor un credit ipotecar. Unele unitati ii dezavantajeaza pe cei care lucreaza in domenii "riscante": imobiliare si auto. La un grad de indatorare de 55%, o familie cu venituri de 3.000 de lei pe luna nu poate sa-si cumpere nici macar o garsoniera.

O familie tanara ale carei venituri din salarii ajung la 3.000 de lei lunar, plus bonuri de masa castigate de ambii soti, vrea sa-si cumpere un apartament cu doua camere in Craiova. Daca familia noastra ipotetica are banii de avans, nu mai are credite si nici copii in intretinere si vrea sa imprumute circa 200.000 de lei, atunci nu ar trebui sa aiba probleme la banca. In realitate, in fata functionarului bancar lucrurile stau altfel. Am presupus ca avem nevoie de acel credit si am mers in calitate de potential client la mai multe banci. Doua unitati ne-au exclus instantaneu. Volksbank si Banca Transilvania au blocat acordarea de credite ipotecare inca din octombrie anul trecut. Consilierii de credite de la cele doua banci au spus sa mai incercam prin februarie, cand ei spera sa se aprobe noile norme "relaxate de creditare ale BNR", iar gradul de indatorare ar putea creste la 60-65%. BCR a verificat mai degraba bonitatea firmelor la care lucram, decat conditiile generale ale clientului, iar BRD ne-a dat de inteles ca am fi depunctati daca am lucra in domenii de activitate afectate de criza. La UniCredit Tiriac Bank, familia ar putea lua o suma satisfacatoare doar in euro, nu si in lei, la un grad de indatorare de 55%, iar la Banca Romaneasca - suficient pentru o garsoniera, nicidecum pentru un apartament si tot in euro.

Discriminati la BCR si BRD

Inainte de incheierea unui contract de credit ipotecar, unele banci se intereseaza de marimea firmei la care lucreaza viitorul client, precum si de domeniul de activitate al acesteia. Am aflat de la un functionar BRD ca, daca lucram in domenii "vulnerabile" in aceasta perioada de criza, cum ar fi imobiliarele sau zona de vanzari auto, atunci am prezenta un grad de risc mai mare si vom fi punctati (mai degraba, depunctati) ca atare de aplicatia software a bancii. Functionara de la BCR ne-a spus ca nu poate face simularea costurilor cu creditul, pana nu ii furnizam anumite date: codul numeric personal, capitalul firmei la care lucram, numarul de angajati. Am intrebat de ce conteaza numarul de angajati si CNP-ul pentru o banala aplicatie. "Pentru ca firmele cu angajati mai multi sunt mai durabile pe piata. Se acorda un punctaj in functie de calitatea firmei la care lucrati, iar fara CNP-ul dumneavoastra sau al sotului nu se poate efectua simularea", a fost raspunsul angajatei bancii. Am intrebat din nou de ce intereseaza capitalul firmei, ca poate fi o firma mica, dar stabila pe piata, iar functionara a precizat: "Vrem doar sa stim daca este cu capital de stat sau privat. Acest lucru conteaza la evaluarea dumneavoastra". Deci, nu conta cat de bun platnic sunt eu, ci mai degraba daca lucrez la stat sau la privat si daca firma mea are capacitate financiara sau nu. Dar de ce toate acestea, daca eu garantam imprumutul cu ipoteca asupra imobilului?
La BRD se poate calcula ce credit am lua la venituri de 3.000 de lei, dar si aici am avut parte de intrebari discriminatorii. Din start, consilierul de credite a intrebat in ce domenii de activitate lucram si a explicat de ce se intereseaza banca de aceasta: "Pentru ca unele domenii mai vulnerabile pe criza au un grad de risc mai mare. Este vorba despre imobiliare, auto". Totusi, BRD i-ar fi  acordat familiei noastre doar 80.000 de lei, la o dobanda de 16,5% (ROBOR de 15% si marja fixa de 1,5%) si cu o rata de 1.270 de lei pe luna, creditul fiind pe 20 de ani. In euro, suma imprumutata ar fi putin mai mare, de 25.000 de euro, cu o rata lunara de 228 de euro (980 de lei) si cu o dobanda de doar 6,62% (EURIBOR de 2,37%, plus marja bancii de 4,25%), dar angajata bancii ne-a avertizat ca riscul valutar este mai puternic in cazul in care am opta pentru lei. Deci, familia craioveana nici vorba sa-si cumpere apartament.

O singura banca da bani de... garsoniera

La veniturile declarate - printre cele mai obisnuite din Craiova - de la UniCredit A¢iriac Bank familia luata ca exemplu ar putea imprumuta 22.000 de euro, cu o rata lunara de 253 de euro. Familia nu se incadreaza la creditul in lei pentru un apartament, pentru ca ar ridica abia 90.000 de lei, la un grad de indatorare de 55%. Intr-o unitate de la Banca Romaneasca, potentialii clienti ar primi o suma mult mai mare decat la celelalte: 32.500 de euro, cu o rata lunara de 312 euro, dar pe o perioada de 35 de ani. In moneda nationala ei ar putea sa primeasca un credit de  116.000 de lei, cu o rata de 1.628 de lei pe luna. Banca mai cere o fisa fiscala depusa la Finante, iar daca nu exista un astfel de document, clientul poate completa doar un formular cu veniturile totale pe anul anterior.
Familia ramane cu... chirie 
Tinerii luati exemplu de GdS, pusi in fata ofertelor bancare existente acum pe piata au doar doua posibilitati. Fie pot sa locuiasca in continuare cu parintii sau cu chirie, fie au posibilitatea sa opteze pentru o singura banca (aceea care a oferit suma cea mai mare), sa ia un credit in euro si sa plateasca aproape toata viata (35 de ani) o rata in euro care nu se stie cat va creste sau cat va scadea. Se merita?