Chiar daca par asemanatoare si ambele se folosesc ca instrument de plata sau pentru scoaterea banilor de la bancomat, cardul de debit si cel de credit sunt produse diferite. Fie ca vorbim de credit, de card de credit sau de descoperire autorizata de cont (DAC) - numita si „descoperire de card“, împrumutul bancar cunoaste valente noi zi de zi. Înainte de a opta pentru un astfel de produs trebuie sa va informati despre avantajele si dezavantajele fiecaruia. În timp ce cardul de debit este un produs ce permite folosirea banilor cu care este alimentat, cel de credit functioneaza ca un împrumut acordat de banca de care beneficiati atunci când aveti nevoie. Confuzia între cele doua tipuri de credit deriva din faptul ca pentru ambele carduri se poate atasa o linie de credit. În ambele cazuri, rambursarea descoperitului de cont se face prin alimentarea cardului, pe masura ce sumele utilizate sunt rambursate, limita de credit disponibila reîntregindu-se automat.Cum functioneaza împrumutul pe cardul de debit Cardul de debit ofera facilitatea de „overdraft“ (descoperire de cont) care reprezinta o linie de credit pe care banca o acorda clientilor. Când clientul are nevoie sa efectueze plati mai mari decât disponibilul propriu din cont, banca îi permite sa foloseasca „de pe card“ o suma de bani mai mare. Unele banci acorda aceasta facilitate doar clientilor care primesc salariile pe un card deschis la banca respectiva. Valoarea acesteia este un multiplu al veniturilor salariale încasate pe cardul respectiv, plafonul stabilit diferind în functie de banca (de regula este de trei salarii libere de sarcini, însa poate ajunge si la sase) si de conventia încheiata între banca si angajator. Analiza bonitatii solicitantului stabileste limita de credit În ceea ce priveste cardul de credit, limita de credit este obtinuta exclusiv pe baza analizei bonitatii solicitantului. „Pentru cardul de debit se poate face descoperire de cont în limita a trei salarii. Pentru cardul de credit se pot obtine pâna la trei venituri pe familie“, a declarat Aneta Bucataru, director vânzari CEC Sucursala Craiova. În cazul în care banca acorda descoperire de cont si pentru un client care nu-si primeste salariul pe un card emis de ea, cardul de debit este asemanator cu cel de credit. „Clientul vine, facem analiza financiara, iar banca îi acorda un credit la purtator. Dobânzile celor doua împrumuturi sunt comparabile, însa sunt mai mari decât dobânda aplicata la creditul de nevoi personale tocmai pentru ca pot fi folosite oricând“, au explicat surse autorizate din BRD Group Craiova.Perioada de gratie, avantajul cardului de creditÎn cazul în care descoperirea de cont se face de catre un angajat al unei firme care a încheiat o conventie cu banca, dobânda pentru descoperirea de cont este preferentiala, în functie de numarul de angajati din firma care primesc salariile pe cardurile emise de banca respectiva. „În cazul unei conventii de salariu, dobânda este mai mica pentru ca exista un cadru organizat“, au explicat surse autorizate din BRD.Pe parte de dobânzi, acest avantaj al cardului de debit este concurat de cel al cardului de credit. „Un avantaj al cardului de credit este acela ca la el exista perioada de gratie (media perioadei de gratie este de 60 de zile). Folosesti creditul bancar si, daca reusesti sa-l acoperi într-o anumita perioada, nu se percepe dobânda“, au adaugat surse BRD, potrivit carora descoperirea de cont este purtatoare de dobânda atâta timp cât este utilizata. Aceasta facilitate este însa acordata de majoritatea bancilor numai pentru plata la comercianti. Cardurile de credit co-branded au avantaje suplimentareÎn afara cardurilor de credit simple, multe banci comerciale au lansat si asa-numitele carduri de credit co-branded, produse realizate prin asocierea unei institutii de credit cu o companie de telecomunicatii, de asigurari, aeriana, din domeniul IT, al distributiei de carburanti, restaurant. „Asocierile de branduri (marci) conduc, în general, la diverse tipuri de beneficii acordate detinatorilor acestor carduri pentru cumparaturile realizate la comerciantul respectiv. Acestea pot consta în diverse tipuri de discounturi sau în puncte de fidelitate“, noteaza www.conso.ro. Printre bancile comerciale care au carduri co-branded se numara BCR (BCR-Ultra Pro-Computers Visa-RON, BCR-Mastercard Altex-RON, BCR-Praktiker Mastercard-RON), Banca Transilvania (Banca Transilvania-Credisson Visa-RON, Banca Transilvania-Mastercard Credisson-RON), Bancpost (Bancpost-TAROM American Express Premium-RON), Raiffeisen (Raiffeisen Bank-Vodafone Mastercard-RON). Card mixt de debit Un card de debit gândit ca unul de credit (ofera de la emitere o anumita suma de bani ce poate fi folosita la nevoie) este Gadget, lansat de BRD. Acesta este destinat exclusiv platii facturilor emise de furnizorii de utilitati în întreaga retea de ATM-uri BRD si la POS.