Vino la banca X, oferim credite cu o dobânda de îti ia ochii! Cam asa suna reclamele la creditele bancare, însa, dupa contractarea unui împrumut, scoti din buzunar pentru achitarea datoriei mai multi bani decât arata dobânda.Cât costa un credit? O varianta de a calcula câti bani trebuie sa rambursezi bancii dupa contractarea unui credit ar fi sa aplici dobânda la suma împrumutata, numai ca dobânda standard este irelevanta. Creditele bancare implica plata unor comisioane si taxe, în general incluse în DAE (dobânda anuala efectiva). În functie de banca la care ai ales sa faci credit, trebuie sa achiti în anumite cazuri si alte sume reprezentând, spre exemplu, asigurari obligatorii ale locuintelor în cazul creditelor ipotecare - imobiliare, asigurari de viata, ori taxe de înregistrare la arhiva electronica, acestea fiind cheltuieli aditionale contractarii unui credit. În acest ultim caz, poti descoperi ca, dupa achitarea creditului, vei fi nevoit sa achiti si o taxa de stergere din arhiva electronica, pentru a nu figura în continuare pe lista datornicilor.Bancile sunt obligate sa calculeze si sa afiseze DAE în materialele publicitare prin Legea privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice - Legea nr. 289, publicata în Monitorul Oficial în iunie 2004 si intrata în vigoare la începutul lui 2005, DAE reprezentând costul total al unui credit.Si DAE poate crea confuziiDAE a fost gândita ca o dobanda anuala totala care sa cuprinda toate taxele si comisioanele ce se adauga dobânzii standard, însa bancile pot jongla foarte usor cu valoarea acesteia. Daca iei un credit, trebuie sa stii ca DAE anuntata de banca nu va fi aceeasi si la împrumutul tau. Vei avea în acest caz de-a face cu DAE personalizata. Pentru a crea impresia ca practica o dobânda anuala efectiva foarte mica, bancile pot sa faca acest calcul pentru o suma si o durata care sa le avantajeze. DAE difera pentru acelasi tip de credit în functie de valoarea acestuia, de perioada de rambursare si de comisioane.Când esti în cautarea celui mai convenabil credit, compararea ofertelor în functie de DAE precalculata nu este un mijloc exact si poate duce la o si mai mare confuzie. Eventual, solicita ofiterului de credit ori consultantului bancar sa calculeze dobânda anuala efectiva personalizata la creditul pe care doresti sa îl iei.Asadar, atunci când compari ofertele bancilor în functie de DAE, asigura-te ca utilizezi DAE pentru suma si perioada care te intereseaza.Calcule, calcule...Un credit de nevoi personale fara garantii de 10.000 de euro pe cinci ani, la una dintre bancile craiovene, are o rata a dobânzii de 10,5%, conform portalului financiar finzoom.ro. În termeni bancari, rata dobânzii este acelasi lucru cu dobânda standard. Dobânda este variabila, adica se schimba dupa primele 12 luni ale perioadei de creditare, devenind 11,5%. Rambursarea creditului în aceste conditii nu înseamna ca vei plati 1.050 de euro în plus fata de suma împrumutata, având în vedere ca DAE este 17,03%. Un calcul simplu arata ca numai valoarea dobânzii efective în primul an al creditului este 1.703 euro, urmând ca DAE sa se aplice la sold în fiecare an pe întreaga perioada în care esti dator bancii. Pe lânga aceasta suma, creditul mai presupune comisionul de acordare (bani pe care nu îi iei, dar la care platesti dobânda) si alte taxe. Totalul de plata cu taxe si comisioane se ridica la 14.332 de euro, în conditiile dobânzilor de mai sus. Asadar, ai facut un credit de 10.000 de euro, nu îi poti ridica în întregime pentru ca intervin comisionul de acordare si cel de retragere în numerar, DAE este mult mai mare decât dobânda standard, iar în final platesti cu aproape jumatate mai mult decât ai împrumutat.