Unele produse bancare devin neperformante în comparatie cu altele. Împrumuturile contractate pe termen scurt acum un an îi costa pe beneficiari mai mult decât cele obtinute în prezent. Nu acelasi lucru se poate spune însa despre creditele pe o perioada de peste un an. Ultimul buletin statistic lunar publicat de Banca Nationala a României (BNR) informeaza ca dobânzile la creditele vechi pe o perioada de pâna la un an inclusiv, acordate gospodariilor populatiei, nu au scazut cu aceeasi viteza precum cele percepute la împrumuturile noi. Rata dobânzii aferente acestor credite în sold, în februarie 2006, a fost de 18,83%, cu putin peste un punct procentual mai scazuta decât în februarie 2007, când a atins nivelul de 20,01%. În ceea ce priveste creditele noi, rata dobânzii a fost de 17,05% în februarie 2006, respectiv 15,64% în februarie 2007, cu aproape 1,5 puncte procentuale mai putin. „Acest fenomen este explicabil. Pentru a atrage clienti noi, bancile ofera credite cu dobânzi mai mici“, a spus Gheorghe Gherghinescu, directorul BNR Dolj.Creditele între unu si cinci ani au cea mai mare scadere de dobândaNu acelasi lucru s-a întâmplat însa cu creditele contractate pe o perioada de peste un an, în cazul carora fenomenul a fost invers - cea mai mare scadere (de 2,55 puncte procentuale) au înregistrat-o ratele dobânzilor la creditele existente în sold, acordate pe o perioada de peste un an si pâna la cinci ani inclusiv. Nu aceeasi scadere au înregistrat-o însa creditele noi cu aceiasi parametri, care au cunoscut o scadere de doar 0,8 puncte procentuale.Dobânzile variabile depind de un anumit indice de referintaLuând în considerare ratele dobânzilor la creditele acordate pe un an, pe o perioada de unu pâna la cinci ani si pe o perioada de peste cinci ani, scaderea mai mare este pentru creditele existente în sold. „La creditele în lei existente în sold, în februarie, rata medie a dobânzii a fost de 14,81%, cam la acelasi nivel cu cea înregistrata în ianuarie 2007 (14,77%), în usoara scadere fata de decembrie 2006, când a fost la nivelul de 15,32%“, a declarat Gheorghe Gherghinescu. Comparativ cu februarie 2006, când a depasit pragul de 17% (17,34%), scaderea înregistrata este de 2,53 de procente.La creditele noi în lei, rata medie a dobânzii în sistemul bancar a fost în februarie 2007 de 13,13%, în scadere cu câteva puncte procentuale atât fata de prima luna a acestui an (13,83%), cât si fata de decembrie 2006 (13,86%). Reducerea înregistrata fata de februarie 2006 a fost de doar 1,35 procente. „Dobânzile variabile depind de un anumit indice de referinta. Situatia se datoreaza în primul rând reducerii ratei dobânzii de politica monetara, adica de referinta“, a explicat Gheorghe Gherghinescu.Evolutia dobânzii este influentata de factori diversiÎn cazul creditelor în euro acordate pe aceleasi perioade, scaderea este mai mare pentru cele noi. „Pentru creditele existente în sold, dobânda medie în februarie 2007 a fost de 9,31%, la fel ca si în ianuarie, în scadere fata de decembrie 2006 (9,51%) si fata de februarie 2006 (9,57%)“, a afirmat directorul BNR Dolj. Pentru creditele noi, dobânda medie în februarie 2007 a fost de 8,47%, cu 0,69 puncte procentuale mai mica decât în aceeasi luna a lui 2006. „Ca si în cazul leilor, acesta este efectul cresterii ratei dobânzii de referinta de catre Banca Centrala Europeana“, a explicat Gherghinescu. Potrivit acestuia, evolutia dobânzii în timp este însa influentata si de alti factori, precum cresterea competitiei din sectorul bancar. „În plus, exista resurse disponibile pentru plasament si concurenta puternica“, a adaugat Gheorghe Gherghinescu.Refinantarea scade costurile împrumuturilorPersoanele în cazul carora produsele contractate acum un an sau mai mult au devenit neperformante, în sensul ca necesita costuri mult mai mari din partea beneficiarilor, pot apela la asa-numitele credite de refinantare. Potrivit bancherilor, cel mai mare avantaj al acestor credite consta într-o dobânda mai buna pentru beneficiarul creditului. „Clientul poate refinanta un credit contractat pe o perioada mai scurta cu unul pe una mai mare si obtine si un surplus de cash. În plus, dobânda este mai mica“, au declarat surse oficiale din Raiffeisen Bank. Aceste avantaje au fost identificate si de alti reprezentanti bancari. „Clientul poate sa ia o suma mai mare de bani, care-i permite sa achite creditul si sa-i ramâna o diferenta de bani“, au explicat surse autorizate din BRD Craiova. Totusi, bancherii avertizeaza ca aceste credite implica anumite costuri adiacente - comisioane percepute pentru orice împrumut nou, care pot fi mai mici sau mai mari decât cele initiale, plus un comision de plata anticipata.