Achizitionarea unei locuinte cu banii jos este, de cele mai multe ori, extrem de dificila. Multi craioveni apeleaza la credite imobiliare sau ipotecare. Cu toate acestea, in afara dobanzii afisate, beneficiarii creditului imobiliar sunt nevoiti sa plateasca o serie de taxe si comisioane, pe care trebuie sa le ia in calcul.
Persoanele care contracteaza un credit pentru a-si lua o locuinta trebuie sa fie atente si sa ceara de la inceput detalii despre costurile totale ale creditului si despre clauzele contractului semnat cu institutia financiara respectiva. Primul lucru pe care beneficiarii creditului ar trebui sa-l stie este acela ca, in cazul creditului imobiliar, imprumutul este garantat cu locuinta cumparata. Persoanele care ajung in imposibilitatea de a-si plati ratele isi pot pierde locuinta (procesul dureaza cateva luni, iar in acest timp clientul este somat de banca). "In momentul in care nu mai exista venituri care sa acopere creditul si banca nu mai poate incasa banii, aceasta executa contractul de credit. Inainte de a ajunge in situatia asta, beneficiarii creditului pot insa sa-si vanda imobilul si sa-si achite datoria", a spus Catalin Popescu, directorul Raiffeisen Bank, sucursala Dolj. De fapt, varianta comercializarii apartamentului in momentul in care clientul bancii nu mai poate plati ratele este mult mai avantajoasa deoarece la licitatii pretul de pornire e mai mic decat cel de pe piata imobiliara (aproximativ 25% din valoarea stabilita de evaluatorul agreat de judecatorie sau tribunal).
Banca isi opreste numai suma de bani datorata
Dupa vanzarea imobilului, banca isi opreste numai suma de bani datorata, impreuna cu dobanda aferenta, dobanda penalizatoare si taxele si comisioanele percepute. "Suma ramasa va fi pusa in contul clientului. Banca nu e camatar", a spus Catalin Popescu.
Mai grav este insa daca imobilul a fost supraevaluat in momentul contractarii creditului sau daca in timp acesta s-a degradat, iar valoarea lui in momentul licitatiei nu acopera suma datorata. In astfel de cazuri, datornicul va fi urmarit pana la recuperarea integrala a banilor. "E destul de greu sa se ajunga in astfel de situatii, mai ales ca in momentul achizitionarii unui imobil, clientul trebuie sa contribuie cu 25% din valoarea imobilului", a mai spus Catalin Popescu.
Totusi, indicat ar fi ca beneficiarul creditului sa calculeze cat se poate de realist valoarea ratei pe care isi permite sa o plateasca lunar si, in masura in care e posibil, sa faca un depozit de economii care sa il scoata din impas in eventualitatea in care a ramas fara loc de munca.
Comisionul de plata anticipata
Alt cost al creditului ipotecar care ar trebui luat in considerare este comisionul de rambursare anticipata (diferit ca valoare de comisionul de rambursare pentru creditul de consum), care se percepe persoanelor ce se hotarasc sa achite creditul inainte de termen. In acest caz, clientii isi reduc costurile pe care le suporta cu plata dobanzii pentru suma respectiva. Valoarea sa difera de la banca la banca. "Comisionul de plata anticipata este de 4% din soldul rambursat anticipat", a spus Alin Popa, corporate officer la Banca Romaneasca.
Costurile asociate unui credit bancar pot fi, la randul lor, semnificative. Acestea constau in comisioane de acordare a creditului, de evaluare a imobilului, de gestiune, asigurarea obligatorie etc. Toate acestea adunate pot fi sume importante.