Majoritatea bancilor comerciale au stabilit dobanzile la credite avand ca referinta indicatorii ROBOR sau Euribor, pe diferite scadente ale acestor rate, iar altele au oprit temporar acordarea de imprumuturi cu dobanda variabila, dupa noile reglementari ale ANPC.
La finele anului trecut, a intrat in vigoare OUG pentru protectia consumatorului in relatia cu bancile, elaborata de Agentia Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), act normativ care stabileste ca bancile vor putea utiliza dobanzi variabile pe parcursul contractului cu clientul, dar modificarile ratei trebuie sa fie realizate in functie de indicii de referinta ai pietei, independent de vointa bancii. In contracte trebuie prezentata si formula prin care se modifica acesti indici de referinta si calculul dobanzii.
De asemenea, bancile nu pot schimba comisioanele stabilite prin contract si/sau sa introduca noi comisioane pe parcursul derularii contractului, fara acordul consumatorului.
In plus, institutiile de credit nu pot modifica clauzele contractuale referitoare la costuri, fara acceptul expres al clientului.
Astfel, cele mai multe banci au confirmat ca vor utiliza ca indicator independent de referinta rata ROBOR (rata medie a dobanzii solicitate de banci pentru depozitele in lei plasate pe piata interbancara), dar este inca neclar cate dintre ele au introdus deja in oferta noile credite.
Practic, fara stabilirea referintelor, institutiile de credit nu pot acorda, potrivit legii, imprumuturi cu dobanda variabila.
Exemplu pentru un credit imobiliar
CEC Bank utilizeaza o metoda de calcul prin care dobanda nu poate depasi ROBOR plus 5%.
Totusi in prezent dobanzile bancii sunt de sub 12%. Astfel, CEC isi lasa o marja de manevra destul de mare pentru majorari ulterioare ale dobanzilor, in conditiile in care ratele medii ROBOR (3 si 6 luni) au fost la finele anului trecut de aproximativ 15%.
Si BCR foloseste pentru calculul dobanzilor la creditele in lei ROBOR la sase luni, plus o marja, astfel incat rata ajunge la imprumuturile ipotecare in moneda nationala la 17,96%.
De asemenea, BRD isi raporteaza dobanzile variabile tot la ROBOR la trei luni, pentru lei, si la Euribor la trei luni, pentru euro, astfel ca pentru fiecare client actualizarea are loc de patru ori pe an.
Si UniCredit si-a modificat modul de stabilire a dobanzilor, utilizand urmatoarea formula: Euribor/ROBOR/LIBOR la sase luni, la care se adauga CDS (costul riscului de tara, aplicat doar la creditele in valuta) mediu pe ultimele trei luni, efectul MRR corelat (costul care rezulta din aplicarea mecanismului rezervelor minime obligatorii) si marja bancii, care se ridica la 0,5%, potrivit unei informari transmise de banca.
De exemplu, pentru un credit imobiliar in euro rata dobanzii va fi Euribor la sase luni (3,04%), la care se aduna CDS (5,8%), MRR corelata (4,08%) si marja (0,5%).
Dobanda anuala efectiva este de 14,88%, calculata pentru un credit de 50.000 de euro, acordat pe o perioada de 30 ani. UniCredit adauga un comision de acordare de 2,3%, platibil o singura data.
Raiffeisen Bank lasa in continuare clientilor optiunea de a alege intre dobanda fixa pe durata creditului si cea variabila. Ratele sunt exprimate in functie de indicatorii ROBOR pentru leu, respectiv Euribor pentru euro.
Alpha Bank foloseste ca rata de baza Euribor la sase luni, pentru imprumuturile in euro.