Lipsa clientilor de imprumuturi noi si surplusul de lichiditate determina bancile sa scada dobanzile la acest tip de credite. Bancile si-au redus puternic marjele pentru noile imprumuturi si chiar dobanda anuala efectiva (DAE) a scazut cu 3-4% la unele institutii de credit, in special pentru imprumuturile ipotecare. Doar tinerii care vor casa si indeplinesc toate conditiile bancilor mai au curaj sa solicite credite.

Cererea destul de redusa de credite in aceasta perioada determina bancile sa se bata in oferte cu dobanzi din ce in ce mai mici, dar numai pentru creditele nou-acordate. Potentialii clienti nu se mai inghesuie ca in anii 2007-2008 sa faca imprumuturi. Multi nu le pot restitui nici pe cele contractate deja, iar la creditele vechi dobanzile nu scad la fel de repede si nici cu cat ar trebui. Vestea de la inceput de an ca 89% dintre romani nu mai doresc sa se imprumute in 2010 a cazut ca un trasnet asupra bancilor, deja vitregite de veniturile clientilor, care nu isi mai permiteau sa-si achite vechile imprumuturi. Nici acum lucrurile nu sunt mai bune in piata, multi bancheri craioveni confirmand, pentru GdS, ca piata creditelor a ramas inca blocata. Cand clientii noi lipsesc din piata creditelor, ramane doar sa scazi dobanzile. Pacat ca acest lucru nu se intampla si la creditele vechi, pe care mii de oameni se chinuiesc sa le achite.

Dobanzi mai mici cu cateva procente

Acum, bancile au lichiditati, dar nu au cui sa le plaseze, au aratat mai multi bancheri craioveni. Dupa ce s-a stins euforia cu dobanzile umflate la depozite, a venit randul creditelor sa-si dezumfle dobanzile. Unele banci au scazut dobanzile la creditele in lei, iar altele la euro. Numitorul comun al institutiilor de credit in aceasta perioada este de a se adresa clientilor care doresc sa isi cumpere o casa, acestia fiind cei mai interesati sa apeleze la imprumuturi bancare in aceasta perioada. Fata de 2008 si inceputul anului 2009, dobanzile au coborat acum chiar si cu 3-4%, iar unele banci au umblat si la comisioane. Astfel ca, de la o banca la alta, marja bancii si DAE au scazut cat de cat. La imprumuturile in euro, dobanzile anuale efective au scazut de la 8-9% la 4,5-6,5%, iar la imprumuturile in lei dobanzile au coborat de la 19% la 13-14%. "A scazut costul total al creditului pentru ca au scazut atat dobanzile (marjele bancii), cat si comisioanele. EURIBOR a scazut foarte mult in aceasta perioada si acesta este alt motiv al ieftinirii creditului. In plus, bancile incearca sa dea un semnal pozitiv, sa dezghete piata creditelor. La banca noastra s-a redus DAE cu 3% fata de sfarsitul lui 2008", a spus un bancher craiovean. El a adaugat ca bancile scad cat de mult se poate marjele, in special la creditele ipotecare, acesta fiind segmentul de populatie pe care vor sa il atraga institutiile de credit. EURIBOR la trei luni, anuntat pentru 23 martie 2010, era de 0,637%, fata de anul trecut, cand era 3-4%. De asemenea, ROBOR la sase luni - indicele de dobanda interbancara, afisat pe site-ul Bancii Nationale a Romaniei (BNR) - era de 6,76% pe 22 martie 2010, fata de 11% anul trecut si chiar 14% in momentul acutizarii crizei in Romania.
La creditele in euro, intre bancile care acorda imprumuturi pe Programul "Prima Casa" s-a creat o adevarata concurenta, atat la marje, cat si la comisioane. Alte banci practica pentru creditele ipotecare dobanzi apropiate de cele din "Prima Casa", din acelasi motiv: concurenta intre institutiile de credit. Si comisioanele bancare incep sa scada. La creditele in lei, unele banci au scos comisionul de administrare. De exemplu, la Raiffeisen Bank, DAE ajunge la 14,4% (ROBOR la sase luni plus marja bancii de 4%). La euro, BRD practica o dobanda compusa din EURIBOR la trei luni plus o marja de 2,65% (la creditele pe 20-30 de ani), costul total al creditului este EURIBOR la trei luni plus 3,85%. BCR practica la creditele cu dobanda variabila pentru locuinte o dobanda scazuta la lei, ROBOR la sase luni, plus 2,5% marja bancii, in timp ce la euro dobanda ramane mare comparativ cu alte oferte din piata (EURIBOR la sase luni, plus 6,5% marja). La Volksbank, DAE pentru creditele ipotecare ajunge acum la 6,12% si este compusa din EURIBOR la trei luni, plus marja de 4,99% si comisioanele aferente. Unicredit Tiriac Bank practica o dobanda efectiva (DAE) de 7,52% la euro, tot pentru creditele destinate locuintelor, cu un punct procentual mai putin decat pana acum. CEC Bank acorda credite ipotecare doar in moneda nationala, iar DAE ajunge la 12,6%, banca avand o marja de numai 2,1%.

Exista si comisioane uriase

Daca citim unele oferte bancare, comisioanele pot fi atragatoare la prima vedere. Exceptand bancile care nu au nici un fel de comision de administrare lunara (multumindu-se cu marja), alte banci ii usuca pe clienti la buzunar. Desi este o banca de stat, CEC Bank practica in primul an al imprumutului pentru casa un comision de administrare de 1,75% din suma. La un imprumut de 200.000 de euro, comisionul in primul an este de 3.500 de lei. Dupa aceea, respectivul comision scade la 0,1% aplicat la soldul creditului, la fel cum au majoritatea bancilor, ceea ce in cazul de fata inseamna 200 de lei.
Dobanzi umflate la creditul de consum

Fiind o categorie de imprumuturi riscanta pentru banci, creditul de nevoi personale "imbraca" dobanzi in continuare ridicate. La lei, DAE poate ajunge chiar si la 19,65%.

De ce nu scad dobanzile la creditele vechi

Bancile nu isi permit sa reduca dobanzile la creditele in sold pe motiv ca le-ar scadea veniturile. Or cele mai multe banci din Romania traiesc din creditele acordate anterior perioadei de criza, credite pentru care au marit dobanzile in mai multe randuri, dar "au uitat" sa le scada atunci cand piata a scazut. "Bancile si-au luat in calcul anumite venituri pe mai multi ani pe care le au de pe urma creditelor din sold (acordate anterior - n.r.) si de aceea nu pot scadea rapid dobanzile la astfel de imprumuturi", spunea recent un bancher pentru GdS.